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在加拿大寻找适合的最佳银行账户可能令人不知从何入手，因为各家银行提供的优惠和功能不同。 无论您是学生还是新移民，正在寻找最符合需求的加拿大银行账户，那么不妨看看最新获奖的银行。在线金融平台Ratehub发布了2026年度个人理财大奖榜单，其中有一些值得注意的获奖者。 Ratehub报告写道：“无论您是谨慎储蓄者、希望提高回报，还是以低费用增长投资组合为目标的投资者，今年的获奖者都能帮助您更接近自己的财务目标。”   该榜单突出13个类别中最佳的银行及投资账户，帮助加拿大人决定最适合自己的选择。   最佳支票账户 获奖者：EQ Bank个人账户 EQ Bank凭借其灵活性及可同时作为支票账户与储蓄账户使用且能赚取利息的特点，获得最佳支票账户称号。对于偏好数字银行的用户来说，这是低成本选择。没有每月费用，也无最低余额要求。您还可以享受无限交易，如免费Interac电子转账。该账户还附带一张预付万事达卡，可返现、提供免费ATM取款、且无外汇手续费。 最佳新移民银行优惠 获奖者：Simplii Financial免月费支票账户 刚来到加拿大?Simplii的支票账户获奖，因为其提供零费用、简单的在线开户流程、可使用CIBC自动柜员机，以及面向符合条件的新客户的欢迎现金奖励。 最佳学生银行账户 获奖者：丰业银行（Scotiabank）Student Advantage Plan 丰业银行今年获得最佳学生银行账户奖，因为该账户让学生可以灵活管理资金，同时在日常消费中赚取Scene+积分。作为额外福利，它没有每月费用，还提供部分丰业银行信用卡首年年费减免，并附带无限借记交易及Interac电子转账。 最佳高息储蓄账户 获奖者：EQ Bank个人账户 对于希望最大化储蓄的加拿大人来说，值得考虑EQ Bank的高息储蓄账户，其提供强劲利率和免手续费结构。设立直接存款可提升利率，让储蓄增长更快。该账户无每月费用或最低余额要求，提供免费转账(存取皆可)，并有加拿大存款保险公司(CDIC)承保账户余额。 最佳免税储蓄账户(TFSA) 获奖者：Tangerine免税储蓄账户 如果您计划为免税储蓄账户(TFSA)注资，Tangerine是最佳选择。此账户的突出之处在于可随时取用资金，无任何交易费或最低余额要求。它提供免税利息、免税取款，以及线上管理的便利性。 今年其他获奖者包括： 最佳一年期非注册GIC 获奖者：MCAN Wealth 最佳五年期非注册GIC 获奖者：MCAN Wealth 最佳一年期注册GIC 获奖者：Oaken Financial 最佳五年期注册GIC 获奖者：Oaken Financial 最佳大型银行GIC 获奖者：CIBC 最佳机器人顾问（Robo Advisor） 获奖者：JustWealth 最佳网上券商 获奖者：Questrade 最佳RRSP储蓄账户 获奖者：Tangerine注册退休储蓄账户(RSP Savings Account)

美国华盛顿——当美国总统特朗普首次威胁对加拿大商品征收关税时，前景一片黯淡。 预计在七个月内，加拿大的国内生产总值将下降3%，汽车行业的失业人数将超过10万，通货膨胀将上升超过3%，而加拿大将陷入经济衰退。 当特朗普威胁要利用“经济力量”将加拿大变成“第51州”时，分析师们预期最坏的情况。然而，现实并没有如此悲观。 尽管贸易战确实导致失业率飙升、供应链中断以及第二季度的经济疲软，但在某些意外领域，加拿大的经济增长情况却表现出色。问题是，这种态势能否持续到2026年及以后？ “就对加拿大经济的冲击而言，最坏的时刻已经过去了，”加拿大商会的首席经济师安德鲁·迪卡普亚表示。 对于那些关注统计数据的人来说，未符合加拿大—美国—墨西哥协议（CUSMA）的加拿大出口商品将面临35%的关税。而不符合CUSMA的钾肥和能源面临10%的关税，所有出口到美国的加拿大钢铁、铝和铜则需缴纳高达50%的关税，汽车和轻型卡车（非美国内容）面临25%的关税。非遵循CUSMA的汽车零部件还需额外缴纳25%的关税，而软木木材的关税约为35%。 在特朗普于2月初宣布将征收关税后不久，加拿大商会的商业数据实验室（BDL）开始进行数据分析，查看哪些加拿大城市最为脆弱——重点关注对美国的出口依赖程度，这是一个关键出口市场。 在排名中，纽布伦斯威克省的圣约翰市以131.1%的暴露率位居第一，该市拥有全国最大的原油炼油厂，其次是卡尔加里市，因其是主要的原油和天然气出口城市，并且还出口大量牛肉。南安大略省的城市，包括温莎、基奇纳-剑桥-滑铁卢、布兰特福德和圭尔夫，加拿大的汽车中心，位列第三到第六。 多伦多大学城市研究院还对美国关税的潜在直接影响进行了映射，采取了更为多元的视角审视经济生态系统——劳动市场特征、区域多样性、供应链，来评估国家的脆弱性。虽然汽车制造中心的损失最为严重，正如预期，但整体的关税暴露程度比许多专家预想的更加不均。 自预测发布以来，受打击最严重的地区主要集中在安大略省和部分纽布伦斯威克省，反映出它们对汽车制造、钢铁、铝和木材的依赖。 迪卡普亚表示：“我认为，我们对南安大略省急剧困难的关注基本上是正确的。” 但圣约翰、卡尔加里及阿尔伯塔省的许多其他城市，在BDL的排名中位列前茅，却在关税方面相对被保护得更好，因为能源部门的关税较低。 多伦多大学城市研究院主任凯伦·查普尔表示，她最初担心“这将更多地是一个小城镇的故事”，即安大略省那些只有2万人的单厂城市承受重压。然而当她查看全国性的数据库时，发现城市受影响的程度令人震惊。 查普尔说：“我并不认为多伦多是一个制造业很集中的地方，但它仍受到了影响……不一定是在市中心，而是在该地区的边缘。” 钢铁和铝的情况也类似。 她补充道：“我通常将钢铁厂和小城镇联系在一起，但实际上它影响了整个蒙特利尔和多伦多的大都会区域，因为它们涉及到大量与钢铁或铝相关的产品。” 显然，安大略省及部分纽布伦斯威克省面临着最严重的关税威胁，但对于查普尔来说，她的数据关注的是居民的工作和生活地点，受影响社区的数量确实令人惊讶。 她表示：“加拿大没有任何一个社区——好吧，没有什么规模较大的社区（超过2万人）能够完全规避这些关税。” 前三个季度的数据显示，制造业在不确定性中遭受了显著的就业损失——特别是在安大略的汽车走廊。然而，一些地区和行业展现了显著的韧性。 迪卡普亚提到：“如果我们看过去两个月，制造业部门出现了一些复苏，”他指出，自今年1月以来，加拿大的制造业岗位仍减少了12,000个。 根据经济交易网站Trading Economics的数据，9月份的制造业销售在8月份下降1%后反弹了3.3%，这一增幅是自特朗普宣布征收关税以来的最高增长率——约有三分之二的子行业销售改善。 此外，许多人假设今年消费者需求会骤降，但尽管零售销售波动较大，但普遍呈上升趋势。根据IBIS World的预测，今年零售销售预计将达到6498亿加元，同比增长2.4%。 结合“复工潮”的上升趋势，经济学教授威廉·斯特兰奇指出：“今年的零售和办公环境表现得出乎意料地好，”他提到许多加拿大雇主已逐渐放弃远程工作模式，转向更多的在办公室工作安排。 斯特兰奇表示，今年商业房地产行业展现出意外的韧性，工业物业领排名，零售和办公领域也表现得相当好。 他补充道：“大多数观察今年商业房地产的人都很惊讶，解封日后并未出现普遍的衰退。” 大约75%的加拿大出口流向美国，因此渥太华在特朗普关税面前推动贸易多元化，以期减少未来的脆弱性。 迪卡普亚提到，加拿大的产品，尤其是油气和一些农产品，已在向其他市场，尤其是亚洲和欧洲的过程中取得进展。“尽管与我们失去的与美国的交易相比，价值仍然较低，但这些趋势令人鼓舞，”他说。 然而，加拿大对美国的高度贸易依赖并不是一个新问题。早在2005年，加拿大83.8%的出口都流向美国，经过长期努力，去年这一比例才降至76.4%。 人们都很紧张，害怕CUSMA协议会再次失效。我们该如何应对？ 查普尔说道：“我们已经走了很长的路，但天哪，知道花了那么长时间才略微减少。”将1/4的出口回归到美国降低到约1/2将是巨大的转变。 她问道：“我们如何才能降到一个较显著的份额？” 尽管特朗普的关税显然没有助力加拿大经济，但也未造成许多人担心的程度的破坏。零售已展现出韧性，制造业开始复苏，经济迄今为止避免了衰退。 尽管关税的不确定性依然存在，但迪卡普亚表示，加拿大企业现在至少可以进行规划，因为关税率已经确定，而许多企业在年初暂停了决策。 他说：“尽管当前面临的时机困难，有些行业面临急迫的挑战，我们在某些领域看到失业损失，但现在的运营环境比4月时要清晰得多。”这就是他认为最困难的时刻已经过去的原因。 但真的是这样吗？特朗普白宫近期没有表现出缓和与加拿大贸易紧张关系的迹象。 事实上，特朗普关闭了有关安大略省省长道格·福特赞助的一则广告的谈判，广告中有罗纳德·里根对关税进行负面评价。尽管许多人希望美国最高法院推翻特朗普依据《国际紧急经济权力法》实施关税的行为，但目前对加拿大征收的绝大部分关税是根据《贸易扩展法》的条款征收的。专家称，如果法院对特朗普的广泛关税裁定不利，特朗普将更倾向于使用这些工具征收关税。 展望2026年及以后的未来，加拿大的韧性在很大程度上依赖于CUSMA的保障。大多数出口企业今年通过遵守CUSMA并适应不断变化的供应链而避免了关税，尽管大多数贸易专家认为特朗普会希望以某种形式保留CUSMA，但并没有任何保证。 查普尔表示：“每个人都担心CUSMA会消失。我们该如何应对？这种依赖性非常巨大。” 她最大的担忧是，符合CUSMA的加拿大商品在进口时可能也遭到征税。如果这种情况发生，她指出，美国可能开始向其他国家——如墨西哥或印度——采购，因那里的价格可能更低。 但迪卡普亚认为，渥太华正在采取正确措施，继续与美国进行自由贸易的对话。 他说：“只要我们继续通过对话解决分歧和挑战，我认为我们有合理的期望能够继续保持某种形式的协定。”他强调，要提醒美国人CUSMA的成功故事以及两国之间的相互依赖性。 “我们必须保持乐观，因为我们有这个必要。” 《国家邮报》

最新一笔加拿大养老金计划（CPP）与老年保障金（OAS）的月度付款，于今天周三存入符合条件领取者的银行账户。 图源：51记者拍摄   加拿大养老金计划（CPP）是一项按月发放、需纳税的终身福利，年满60周岁及以上、且在工作期间曾至少向该计划缴款一次的居民均可申领；一旦获批，将终身持续领取。 而老年保障金（OAS）则面向年满65周岁的居民开放，多数人由加拿大服务局（Service Canada）自动注册，无需主动申请。 谁有资格领取？ 除魁北克省（该省实行省级养老金计划QPP）外，加拿大所有在职人员均自动加入CPP。缴费由雇主与雇员共同承担：雇员部分通过工资代扣，雇主按比例匹配；年收入低于3,500加元者无需缴费。 2025年，CPP缴费率为5.95%，适用于不超过71,300加元的应税收入；对超过该额度、但不超过81,200加元的部分，还需额外缴纳4%的补充养老金（Post-Retirement Benefit Contribution）。自雇人士则需同时承担雇员与雇主两部分缴费义务。 OAS的申领门槛更为宽松——即使从未工作过，只要满足居住与身份要求即可领取： 申请人须年满65岁； 若目前居住在加拿大，需在养老金获批时为加拿大公民或合法居民，并自18岁起累计在加居住至少10年； 如居住于海外，则需在离境前一日仍具备加国公民或永久居民身份，且18岁后在加居住满20年。 能领多少钱？ CPP每月金额因人而异，取决于退休年龄、缴费年限、收入水平及平均收入等因素。越早申领（60–65岁），月付额越低；越晚申领（65–70岁），月付额越高。但政府明确提示：70岁后延领不再增加额度，因届时已达最高支付标准。 据联邦政府数据，2025年1月起，65岁标准退休年龄者最高月领1,433加元；而2025年7月的实际全国平均水平为848.37加元/月。 OAS方面，2025年第四季度（10–12月）支付标准为： 65至74岁：最高740.09加元/月； 75岁及以上：因享有10%自动增额，最高814.10加元/月。 哪些情况不影响领取？ 因育儿、照顾家人或残疾等原因曾中断工作、收入较低甚至为零的时期，不会拉低您的CPP待遇。政府明确说明：“我们将从您的收入记录中自动剔除最长8年最低收入年份”，确保公平计算。 此外，70岁以下、在领取CPP期间继续工作的人员，仍可继续缴费；每年缴费将自动生成“退休后福利”（Post-Retirement Benefit），并于次年自动加发，持续提升您的养老金收入。但70岁起无论是否工作，缴费义务即终止。 对于已婚或事实伴侣，CPP缴费记录还可在分居或离婚时申请平分，以更公平地反映双方对家庭的贡献。 2025–2026年剩余发放日程 今年最后一笔CPP与OAS付款将于12月22日发放。 2026年全年付款日安排如下（均为每月下旬）： 1月28日｜2月25日｜3月27日 4月28日｜5月27日｜6月26日 7月29日｜8月27日｜9月25日 10月28日｜11月26日｜12月22日 建议领取者提前确认银行账户信息准确，并可通过加拿大政府官网或My Service Canada Account在线查询个人预估金额与申领状态。

加拿大消费者借贷规模突然加速增长，房屋净值借贷也未能例外。 加拿大央行（BoC）数据显示，房屋净值信用额度（HELOC）借款在 9 月迎来 2009 年以来的最大单月涨幅，这一增长趋势还推动该品类年度增速达到近 13 年以来的峰值。 何为 HELOC？增长背后是好是坏？ 首先需要明确的是，HELOC 是一种以房屋净值为抵押的循环信用额度。尽管市场上还有其他基于房屋价值的借贷产品，但即便营销话术相近，这类产品与 HELOC 并非同一概念（HELOC 约占所有房屋净值贷款的一半）。   从优势来看，这种有担保的债务风险更低，因此借贷成本低于普通信用额度，还能让借款人快速获得大额资金，是应对房屋大修、失业等突发状况的理想选择。若使用得当，它还能提供成本相对低廉的投资资金，在 “史密斯策略” 等税务优化方案中发挥关键作用。   但 HELOC 也暗藏风险，尤其是当人们将房产当作 “自动取款机” 随意套现的时候。房价的快速上涨可能引发生活方式型通胀，让借款人在遭遇失业等变故时变得更为脆弱。 加拿大金融消费者局（FCAC）和加拿大金融机构监管局（OSFI）均对此表达过担忧，认为 HELOC 会 “大幅增加” 抵押贷款违约的概率 ——2006 至 2008 年美国超 40% 的抵押贷款违约案例都涉及带有 HELOC 的房产，便是有力佐证。 事实上，HELOC 本身并无好坏之分，关键在于使用者如何操作，这一点与所有信贷产品一致。正如业内常说的：“摧毁财务的不是信贷，而是使用信贷的人。” 加拿大 HELOC 债务重回 2020 年水平     （数据来源：加拿大央行 / Bank of Canada；Better Dwelling） 加拿大 HELOC 债务规模在 9 月出现大幅跃升，尤其在每年这个时段显得格外突出。 当月 HELOC 余额增长 0.7%（增加 12 亿加元），达到 1789.2 亿加元，较去年同期增长 4.2%（增加 71.3 亿加元），创下 2020 年 3 月以来的最高水平。 更值得关注的是，这一涨幅是 2009 年（16 年前）以来 9 月单月的最大增幅，而此次月度激增，正是借贷规模突然加速的整体趋势的一部分。 加拿大人动用 HELOC 速度创 13 年最快     （数据来源：加拿大央行 / Bank of Canada；Better Dwelling） 近期加拿大 HELOC 余额的增长速度异常迅猛。9 月 4.2% 的年度增速，标志着该指标连续 8 个月加速，同时也是 2012 年 12 月以来 —— 近 13 年里的最快年度增速。 这一增速的飙升幅度十分惊人，仅比未偿抵押贷款的增速低不到 1 个百分点。要知道，抵押贷款是更通用的金融产品，向来是加拿大人更愿意接受的借贷方式。 且需要注意的是，这还只是最严格定义下的 HELOC 数据，并未包含那些条款略有不同的同类贷款。 至于此次 HELOC 借贷激增的原因，目前尚无明确答案。 通常来说，HELOC 增长会伴随房价上涨和房地产交易活跃，但这两大因素目前都并非市场关注的重点。 不过，这一现象与预售阶段投资房产的融资需求上升同时出现。如果这些趋势并非巧合，那么加拿大家庭可能正再次悄悄加杠杆，并加剧风险集中的问题。   来源：   https://betterdwelling.com/canadians-tap-heloc-debt-at-the-fastest-rate-since-2012/

加拿大男子马塞尔历经 16 年的法律诉讼，最终败诉，未能追回他藏匿在家中多处隐匿地点的 120 多万加元。据安省上诉法庭的一份裁决，2009 年 12 月 1 日，警方前往安省西北部城市雷湾（Thunder Bay）郊外的马塞尔的乡村房产，寻找非法手枪。 （现金示意图，Microsoft Copilot 绘制） 在那里，警方在多个地点发现了大量现金，比如客厅的地暖管道里有1.5万加元，车库周围各处存放着约3.2万加元，埋在车库地下的一个橡胶桶里则装着价值超过120万加元的现金。警方还发现了多种受管制药物。警方当时称他们对此感到震惊。马塞尔之后被控犯有多项罪行，包括持有犯罪所得。他最初被判有罪。但在重审中，他成功辩称对其财产的搜查不合法，最终被判无罪。至于被没收的现金，周一，安省上诉法院维持了 2023 年的一项裁决，该裁决决定大部分资金应该归政府所有。上诉法院指出，审判法官布鲁斯·菲茨帕特里克（Bruce Fitzpatrick）法官曾表示，“对于一个普通人来说，在自家房产下的桶里埋藏如此巨额的钱是不寻常的”。此外，文件显示，布雷顿在 2001 年至 2008 年期间没有向加拿大税务局申报任何收入。这也意味着这么巨额的资金来源存在疑问，菲茨帕特里克也不相信马塞尔对他为何拥有如此多现金的解释——无论是彩票或赌场赢来的钱，还是他修车生意赚来的钱。 法官还指出，在这些被捆扎成堆的现金中最常见的钞票面额是 20 加元，据称这是受管制药品交易最常见的面额。审判法官随后下令将大部分款项上缴政府，上诉法院维持了这一决定。据CNN报道，曼尼托巴大学法学教授米歇尔·加兰特（Michelle Gallant）表示，在这种情况下，马塞尔有责任证明这笔钱是合法获得的。加兰特说：“把加元塞进桶里埋起来，这笔钱有什么合法来源可言？为什么要埋起来？至少（存银行）每天还能赚点利息”。在周一的裁决中，上诉法院维持了菲茨帕特里克法官之前的裁决，即马塞尔可以保留在房屋通风管道内发现的15000加元，因为法官无法排除这笔钱是合法获得的。