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加拿大银行将关键利率下调至2.25% 加拿大银行（BoC）今年已第四次下调其关键利率。   BoC在10月29日星期三宣布，将其贷款利率下调0.25个百分点，从2.5%降至2.25%。同时，银行利率为2.5%，存款利率为2.20%。此次降息是在9月份另一次降息后进行的，当时中央银行将贷款利率从2.75%下调至2.5%。 BoC将此次降息归因于贸易不确定性。   公告中指出：“贸易关系正在重新配置，持续的贸易紧张局势抑制了许多国家的投资。” 此外，工资增长放缓，加拿大9月份的失业率仍然高达7.1%。同月的通货膨胀率为2.4%，略高于BoC预期。然而，预计未来几个月通货膨胀率将回落至接近2%。   BoC最近发布的货币政策报告（MPR）还预测，全球经济将在2025年从约3.25%减缓至2026年和2027年的约3%。   然而，该报告警告说，仅依赖货币政策是不够的。 报告中提到：“货币政策无法抵消美国关税或其他结构性变化的长期影响。货币政策的主要目标是维持低且稳定的通货膨胀。” Ratehub.ca的抵押贷款专家佩内洛普·格雷厄姆曾预测，由于加拿大经济“乏力”，加拿大银行将把基准利率再下调0.25%。   格雷厄姆表示：“企业信心持续低迷，BoC的最新调查显示，企业预计明年不会增加招聘，同时出口将继续受到持续贸易不确定性的挤压。” 她还补充说，由于抵押贷款利率仍在下降，此次降息是情理之中的。   加拿大银行降息对房主和购房者的影响 加拿大银行利率 dailyhive报道，对于考虑固定抵押贷款利率的加拿大人而言，现在似乎是一个理想的时机，因为贷款机构目前提供的最低五年固定保险抵押贷款利率为3.79%，这一利率仅比最低的浮动利率选项高出9个基点。 随着购房者的信心恢复，人们期待房价变得更加可负担，此次新一轮降息可能会为房市带来提振。   格雷厄姆指出：“较低的抵押贷款利率将刺激被压抑的需求重返市场，前提是借款人的成本与预算更好地匹配。” 根据Ratehub.ca的抵押贷款支付计算器，对于一位首付10%的房主而言，如果他购买了一套售价676,154加元的房屋，采用五年浮动利率3.79%、期限25年的抵押贷款（总金额为627,404加元），则他的每月抵押贷款还款为3,229加元。 降息0.25个百分点后，房主的浮动抵押贷款利率将降至3.54%，每月还款将减少至3,146加元。这意味着房主的每月支出将减少83加元，每年则减少996加元。 然而，Ownright的首席执行官罗伯特·桑德斯指出，加拿大人面临着疲软的就业市场，且大多数新的建筑项目是因租房需求而非购房需求而兴起，因为开发商和家庭在等待更大的稳定性。   他补充说，虽然较低的借款成本可能在某些市场创造出有利条件，但对于整体市场的影响仍然有限。 桑德斯表示：“进一步降息可能有助于维持像蒙特利尔和渥太华这样的市场的活跃度，但在多伦多和温哥华等大型城市，除非就业和融资信心恢复，否则不太可能产生显著效果。” 下一次计划的利率更新将在12月10日进行。您可以关注BoC的X账户或订阅电子邮件提醒，以获取最新动态。   信息来源：伊莎贝尔·多克托   专家表示：固定抵押贷款利率可能已处于“今年最低点”，不会再降了   加拿大央行周三（10月29日）将基准利率下调至2.25%。专家表示，此举预计将推动浮动抵押贷款利率下降，但是固定抵押贷款利率已经达到2025年内的最低点，不太可能进一步下调了。   图源：51网记者   据本地英文《多伦多星报》报道：多伦多抵押贷款经纪人巴特勒（Ron Butler）表示，目前五年期固定抵押贷款利率可能已降至今年的最低水平，甚至低于4月份的“超低利率”。 根据Ratehub.ca的数据，加拿大当前最低五年期固定利率为3.79%。 Royal LePage总裁兼首席执行官索珀（Phil Soper）指出，债券市场的波动是推动固定利率下降的主要因素，而非央行降息。 他解释，债券收益率下降主要受美国失业率上升和联邦赤字扩大影响，这虽反映经济疲软，但也让更多人进入房地产市场。利率下降可能为家庭“腾出资金”，或者让购房者以相同还款额购买更大或更贵的房子。 索珀还提到，非受监管的独立抵押贷款公司通常提供更低利率，以与银行竞争。 多伦多房地产集团Tyler McLay Realty Group总裁麦克莱（Tyler McLay）亦表示，债券收益率通常与经济信心相关：经济预期乐观时收益率上升，信心下降时则下降。 他指出，今年固定利率抵押贷款市场波动性有限，去年年底五年期固定利率约为4.4%至4.6%。 麦克莱提醒，不同银行的利率可能略有差异，有时还会推出短期促销利率。消费者应及时关注。 至于固定率与浮动率的选择，专家表示应根据个人财务状况和承受风险能力决定。 索珀建议，如果购房者能承受月供波动压力，可选择浮动利率抵押贷款，因为长期来看，浮动利率通常更划算。而固定利率则包含“保险费”，让购房者在贷款期内明确每月还款额，更适合固定收入群体或寻求可预测性的购房者。 巴特勒指出，随着利率下降，浮动利率抵押贷款迎来高光时刻。不过，固定利率带来的“安心感”对于多数家庭来说依然具有价值。 整体来看，加拿大房贷市场正处于利率低位，购房者在选择产品时需平衡成本与风险承受能力。 来源链接： https://www.thestar.com/business/fixed-mortgage-rates-are-likely-at-their-lowest-point-this-year-experts-say/article_336eb09d-405e-414f-96ab-264460cc59b1.html

卑诗省维多利亚市居民雷·安霍尔特 (Ray Anholt) 最近迎来 90 岁生日，但他表示，这没什么好庆祝的——作为加拿大有史以来最大的银行调查员诈骗案之一的受害者，他几乎身无分文。 CBC《Go Public》报道，去年6个月内，雷损失了毕生积蓄——近 170 万元。 这场骗局涉及假银行员工、各政府机构和政客的伪造公函、大量现金、巨额银行汇票、金条和快递员——但雷的女儿吉尔(Jill)愤怒地说，这场错综复杂的骗局中最令人难以置信的是，2家大银行 - RBC 和 CIBC 竟然允许一位脆弱的老人在明知有危险的情况下清空他的账户。 光是去年，加拿大人就因银行诈欺损失了超过 6.43 亿元，比 2020 年成长了近 300%。随着诈骗手段日益复杂，专家表示，加拿大金融机构落后于其他保护措施更完善的国家。 民主观察 (Democracy Watch) 联合创始人兼银行问责倡导者科纳彻 (Duff Conacher) 表示：“多年来，这个问题一直猖獗，但除了一些小进展外，你什么也没看到。” 骗局如何开始 2024年6月，雷的电话响了──来电显示是加拿大帝国商业银行（CIBC）的号码，但其实是个骗子。 来电者称自己在银行的反诈骗部门工作，需要雷协助一项重要的全国性洗钱调查。 他指示雷从自己的帐户中取钱，并告诉他会有快递员从他的公寓取钱，并将钱保管到调查结束。 骗子还说，雷绝对不能告诉任何人，因为这可能会危及调查。 雷说：“他们说，‘我们想确保你不会失去毕生积蓄，’所以我就答应了。” 吉尔说，他之所以配合，也是因为那些身居要职的人要求他合作。“他和他那一代都相信权威，如果权威人士要求他们做某事，他们就觉得应该去做。” 信以为真的雷开始在加拿大帝国商业银行 (CIBC) 的多家分行提款，他已经是这些分行几十年的客户了。 有一次，一位分行经理质疑了他的提款行为，冻结了他的网络银行帐户以及从 ATM 提款的权限。但雷仍然可以亲自提款，而且他继续这样做。 最终，位于维多利亚市中心的分行经理给雷写了一封信，指出他帐户上的活动“异常”，并且根据银行的经验，第三方要求的交易“没有合法目的”——但没有明确警告他可能卷入了骗局。   (雷安霍特 (Ray Anholt) 和他的女儿吉尔 (Jill) 正在审查骗子发来的虚假文件，这些文件令雷相信自己涉入一项重大洗钱调查。) 2大银行对保护客户资金失责 在得知加拿大帝国商业银行 (CIBC) 表示担忧后，诈骗分子编造了一个故事，指示雷将所有资金转移到另一家银行 - 加拿大皇家银行 (RBC)。尽CIBC之前曾警告过他，并且知道他几个月前就曾成为诈骗目标，但还是允许他这样做。 “很明显，CIBC 并没有尽一切努力……确保这位客户的财务利益得到保护。”银行问责倡导者科纳彻表示。 CIBC 不愿透露为何管理人员没有联系银行反诈欺部门或维多利亚警方表达他们的担忧。 吉尔表示，接下来 RBC 发生的事情更令人难以置信。 雷将所有资金转入 RBC 后，银行每隔几星期就允许他去那里，领取大额银行汇票——从 5 万元到 39.5 万元——用于购买黄金，这是诈骗犯的最新指示。 RBC 的出纳员或经理从未对这些大额提款提出过任何问题。 “当有人从储蓄帐户中异常提取大额款项时，各种警报都应该拉响。”科纳彻说。 骗子随后派了一名快递员到雷的公寓取走黄金。 当这位老人最终花光了钱时，一名骗子冒充加拿大首席大法官，告诉雷，除非他还清一笔虚构的税务债务，否则他无法取回他的储蓄。 无奈之下，雷打电话给女儿借钱。当女儿追问他为什么需要这笔钱时，他不情愿地讲述了长达数月的痛苦经历，女儿这才意识到自己年迈的父亲被骗了。 雷说，得知这一切都是一个错综复杂的骗局，他几乎难以承受。“我崩溃了。我以前一直相信他们。”他低着头说。 加拿大皇家银行称此事“已解决” 根据《银行法》的规定，银行必须制定政策和程序来保护客户的财务利益，但科纳彻表示，加拿大皇家银行并未遵守这些规定。“如果他们遵守了，就不会发生这样的事了。” CIBC 和 RBC 均未受访。2家银行均在声明中表示，他们已采取强有力的措施来保护客户，并在怀疑有诈欺行为时提醒客户。 吉尔致函 2 家银行，详细说明了他们如何纵容骗子欺骗她的父亲。 CIBC 表示，他们曾试图“警告并保护”雷。该银行分享了一封2024年7月8日的电子邮件，其中一位分行经理试图安排与雷会面，但雷拒绝了邀请。 RBC 花了数月时间才安排与雷及其女儿的会面。该银行后来告诉《Go Public》，此事已解决，但不愿证实是否达成了和解。雷和吉尔都表示，他们无法对这些讨论发表评论，这表明他们被要求签署一份保密协议。 科纳彻质疑，为何这起骗局能够持续6个月之久，因为银行有义务向加拿大金融交易和报告分析中心（Fintrac）报告可疑交易和超过1万元的交易，该中心负责监控犯罪所得、洗钱和其他犯罪行为。 “Fintrac应该跟进，银行和Fintrac都应该介入，阻止这种情况发生。” CIBC 和 RBC 都拒绝向 CBC 透露雷的大额提款是否曾向 Fintrac 报告。 欠缺法律保障 科纳彻表示，目前没有法律要求银行限制受害客户的责任——尽管信用卡和金融卡交易有一些保护措施。 他指出，英国和澳洲等国家已颁布法律，要求银行对未能防范诈欺行为负责，欧盟正致力于明年颁布类似的立法，加拿大也应如此。 联邦政府去年就《银行法》的拟议修改进行了磋商，其中包括研究对遭遇欺诈的人设定“最高责任门槛”——类似于信用卡，银行有责任证明消费者存在重大过失，否则将承担责任。 即将推出的联邦预算案将概述具体细节，但政府上周公布了部分修改内容，但并未提及最高责任门槛。 科纳彻严厉批评这些新措施，称其为“空头支票。力度太小，力度太晚”，而且主要是自愿性质。 吉尔联系了维多利亚警方后，警方设立了诱捕行动，成功逮捕了一名出现在雷家的信差。雷的家人表示，警方已告知他们很快就会提起诉讼。 吉尔怀疑警方能否追回任何款项，但她表示很高兴父亲愿意分享自己的遭遇，因为大多数受害者都因为羞愧而保持沉默。“我认为他非常勇敢愿意讲述自身的故事。” 她无法想像有多少人都是类似骗局的受害者，希望能尽快颁布更强有力的法律来保护银行客户。 图：CBC

年底将至，加拿大人的“节税窗口期”也快关上了。RRSP、TFSA、FHSA……别拖到最后一分钟才后悔！这份年终理财清单帮你多省一笔真金白银。 《环球邮报》近日发表了税务专栏作者Tim Cestnickr的文章，分享注册账户的年终规划要点。 图源：51记者拍摄 延迟提取RRIF资金。 自由党在今年4月大选前曾承诺，将在一年内把注册退休收入基金（RRIF）的强制最低提取额下调25%。目前政府尚未宣布是否兑现此承诺。因此，最好等到11月4日联邦预算公布后，再决定是否提取2025年的RRIF资金。届时应会有更明确的信息。 其他策略： 将部分RRSP资金转换为RRIF，以便每年享受养老金抵税额； 改为年度而非每月提取，以增加复利增长空间； 按配偶中年龄较小者计算最低提取额； 利用养老金收入分拆； 考虑从RRIF提取资金后转入TFSA； 指定配偶为“继承年金领取人（successor annuitant）”。 了解你的TFSA额度并善用它。 2025年，年满18岁的人可向免税储蓄账户（TFSA）缴纳最高7,000加元，并可使用以往未用的额度。若你自2009年（TFSA推出之年）起已满18岁但从未缴纳过，截至2025年你的总可用额度已达102,000加元。虽然缴纳TFSA无法抵税，但账户内资产增长与提款均免税。 其他策略： 若计划提款，在年终前操作，以便明年更早重新供款； 避免在TFSA中从事经营性活动； 指定“继承持有人（successor holder）”； 在年底前清除不合资格投资。 年底前缴款可抵2025税额。 若你是首次购房者且年满18岁，请务必开设FHSA账户。每年最多可缴8,000加元，终身上限为40,000加元。FHSA的缴款与RRSP一样可抵税，但不同的是，2025年的缴款必须在12月31日前完成，不能在2026年头两个月补缴。 FHSA优于RRSP的原因： 即使你暂时没打算买房，也值得优先使用FHSA—— 它能保留未来的RRSP额度； 若最终未购房，可将FHSA资金转入RRSP，不占用RRSP额度； 若先缴RRSP后再转入FHSA，则RRSP额度不会退回。 此外要注意，FHSA账户最长仅可存在15年。 优化缴款结构，最大化政府补助。 RESP为每名孩子的终身缴款上限是50,000加元。但若一次性缴足，将无法获得全部加拿大学习储蓄补助金（CESG），该补助为缴款的20%，每年最高500加元，孩子一生最多7,200加元。 最佳策略是： 总缴款目标为36,000加元（36,000 × 20% = 7,200）； 第一年可缴14,000加元（50,000 − 36,000）； 再加2,500加元（获得当年CESG），共16,500加元； 之后13年每年约缴2,500加元，以获取全部政府补助。 别忘了注册残障储蓄计划（RDSP）。若你本人或家属符合残障税务抵免（Disability Tax Credit）资格，注册残障储蓄计划是一种为残障人士未来储蓄的长期账户，用途灵活、无资金使用限制，可用于生活开支、医疗费用、无障碍改造、雇用护理人员，甚至进修学习或旅行娱乐等多种需求。

加拿大是少数同时获得标准普尔和穆迪的AAA主权信用评级的10国之一，这标志着其卓越的财政信誉和接近零的违约风险。然而，情况并非一直如此，加拿大曾在1990年代初因持续且庞大的财政赤字以及债务水平急增而失去评级，直到本世纪初才重获良好信用评级。 据《金融邮报》（Financial Post）发布专文，指出即将公布的联邦预算很可能会显示较大的财政赤字，达到近年来除经济衰退和疫情之外的最高水平，并可能在未来数年持续。因此，联邦政府的债务负担可能会加重。 近年来加拿大财政状况的恶化以及财政前景恶化，引出了一个重要问题：加拿大是否仍然值得维持其AAA主权评级？ 据悉，评级机构会考虑5个关键因素后才做出评级决定：1) 制度和治理实能力；2) 经济实力；3) 财政实力；4) 抵御冲击的能力；5) 货币和金融实力。此外，评级机构对各国的评估并非孤立进行，而会与具有相似评级的国家进行横向比较，以确定它们是否属于同一等级。 制度和治理继续获最高分 加拿大在制度和治理方面继续获得最高评分，高度尊重法治，这是成熟民主国家所应有的。同样，加拿大凭借其稳固的金融和银行业、深厚的金融市场以及加拿大央行的信誉也获得了高分，部分原因在于其独立性和通胀目标制框架。 谈到经济实力，加拿大人均收入高、经济多元化，拥有强大的资源部门、先进的服务业和良好的贸易联系，这些都获得正面评价。然而，近年来相对其他先进经济体，特别是高评级国家，加拿大生产力增长疲弱，人均GDP成长表现不佳，这可能会引起评级机构的担忧。由高家庭债务和房地产引发的经济脆弱性亦如此。 同样地，尽管加拿大易受大宗商品价格波动、全球经济周期及省级或有债务等冲击的影响，但近期与美国的贸易紧张局势提醒人们，加拿大对邻国的严重经济依赖可能会被视为负面因素，或至少会对其评级构成更大的风险。 近年财政实力恶化明显 加拿大近年在财政实力方面的恶化最为明显。金融服务集团Desjardins表示，一旦将所有增加支出，尤其是在国防、基础设施、住房以及受关税影响的行业和工人方面都考虑在内，则2025-26财年的赤字很可能接近GDP的2.3%，创下自2010年以来的最高水平，当年加拿大经济仍在从全球金融危机中复苏。这也将是AAA评级国家中赤字最高的国家，仅次于荷兰的2.1%。 鉴于加拿大预计在可预见的未来将持续出现财政赤字，其债务水平也将上升。加拿大的总债务与GDP比率已经是所有AAA评级国家中最高之一，约为GDP的114%，仅次于新加坡的176%。 尽管如此，相比其他先进经济体，加拿大的情况仍相对较有利。以净债务计算，加拿大的债务水平较低，仅占国内生产总值的14%，这个水平与其他AAA评级国家的平均值相若。 然而，由于预计未来5年的赤字仍将保持高位，因此加拿大的债务水平很可能不再有望下降，甚至可能略有上升。近年来，本国总债务和净债务与GDP之比在AAA评等国家中恶化最为严重。 由于过去几年债务水准上升和利率上升，加拿大公共债务的净利息支出（占GDP的1.8%）在AAA评级国家中最高。然而，与评级略低于AAA的国家相比，加拿大的状况还是要好一些。由于预计未来几年债务水准将继续上升，这项指标可能会进一步恶化。 基于这些指标，加拿大显然是AAA评级国家中最弱之一，尤其是在财政状况方面，但实力仍强于那些评级略低于AAA的国家。因此，单纯因最近的发展而被降级的可能性似乎不大，而且这也可能要取决于评级机构，是否区分资本驱动型赤字成长和营运驱动型赤字成长。此外，加拿大与1990年代初失去AAA评级时相比，目前的财政状况更具可持续性；1994年，赤字占本国GDP的6.9%，净债务占GDP的66%，利息支出占GDP的5.6%。 尽管在今年的预算下失去AAA评级的可能性不大，但仍不可掉以轻心。联邦政府需要重新致力于走一条可靠的财政路径，包括减少赤字并恢复逐步减债的政策。这意味着须正视商业投资疲软和生产力成长乏力的结构性问题，这两个问题正威胁本国的长期经济繁荣。 图：加通社

一家中国大型国有机构在卑诗省的子公司，在未能完成大型工业园区的建设情况下，试图迫使特雷斯市(Terrace)退还其逾600万元按金，但最终败诉。 综合 CTV与Glacier Media报道，卑诗省最高法院（B.C. Supreme Court）法官安德希尔（Mark Underhill）周四（23日）作出裁决，驳回了秦皇岛经济技术开发区（Qinhuangdao Economic & Technological Development Zone，缩写为QETDZ）下属公司泰盛国际投资服务公司（ Taisheng International Investment Services）提出的申请。 在特雷斯市选择回购这大片工业用地后，该公司寻求退还其建设按金。 2014年，该公司在斯基纳工业开发园区（Skeena Industrial Development Park）购买了1,187英亩土地，购买协议要求，由泰盛公司负责园区的开发，包括建造道路和开发地下水系统的供应设施。 早期的项目提案表明，该工业园区可以容纳多个制造设施，包括一个苜蓿蛋白（Alfalfa protein）提取厂，以及木制品、铝材和货柜液化天然气的生产和加工设施，这些液化天然气可以运送到偏远的卑诗省社区及中国。 2019年特雷斯市的一份提案征求书中写道：“特雷斯位于该地区的中心位置，使其成为一个服务和供应枢纽，拥有超过1,100家欣欣向荣的企业。”   根据协议，该公司若在特定施工期限内完成工程，将获得市政府618万元的补偿。而如果未能达标，则市政府将保留回购土地的权利。 由于泰盛未能按时完成建设目标，特雷斯市决定收回土地，并最终于2023年完成。 法官指出，如果将按金退还给中国子公司，将会导致一个“荒谬”及商业上不合理的结果，亦即尽管泰盛未能按合约完成项目，却仍获得数百万元的“意外之财”。 根据裁决，特雷斯市计划将建设按金用于建造地下水系统，同时寻找工业用地的新开发商。 图：市府提供