加拿大6大银行应声下调利率！大批房奴立省月供

昨天，加拿大央行宣布第二次降息，将隔夜利率目标下调25基点至 4.5%，央行行长并暗示将会有更多的降息。

6大银行应声下调优惠利率

消息一出，加拿大6大银行全部应声下调优惠利率，以配合央行宣布的降息。

包括皇家银行（RBC）、道明银行（TD）、蒙特利尔银行（BMO）、丰业银行（Scotiabank）、加拿大帝国商业银行（CIBC）和国家银行（ National Bank）在内的六大银行，全部将优惠利率从 6.95% 下调至 6.70%。

这是今年以来加拿大央行在 6 月份下调利率后的第二次降息。

优惠利率有助于确定银行从浮动利率抵押贷款到信用额度等各个领域的贷款利率。

大批房主月供立刻减少

据《环球新闻》报道，在央行连续降息后，有房贷和准备进入房地产市场的加拿大人需要做出很多决定。

在抵押贷款方面，一些加拿大房主将立即看到他们的下个月付款减少。

Ratehub.ca 的抵押贷款专家 Penelope Graham 表示：“受影响最直接的是那些目前拥有浮动利率贷款的人。”

浮动利率抵押贷款有2种，一种是可调整付款的抵押贷款，另一种是固定成本的抵押贷款。可调整利率抵押贷款的月供会立刻减少。

Ratehub 拿一位房主的情况举例。这位房主支付了 10% 的首付，房屋价值略低于 $700,000 ，五年期浮动利率抵押贷款，5.7%，分 25 年摊销。

在这种情况下，每月抵押贷款支付 $4,019 的房主将立即看到他们的抵押贷款利率降至 5.45%，付款降至 $3,934 。这相当于每月减少 $95 ，或每年减少 $1,140 。

对于固定支付的浮动抵押贷款，金额不会改变，但用于偿还抵押贷款本金而不是利息费用的金额将增加。

其他浮动利率贷款，如部分学生贷款和房屋净值信贷额度，在加拿大央行最新降息后也将出现利率下降。

但是，固定利率抵押贷款持有者不会立即受到此次降息的影响，市场上的利率也不一定随降息而变化。固定利率抵押贷款源自债券市场，因此当交易员有理由相信加拿大央行的政策利率在特定时间范围内走低或走高时，这里的利率就会发生变化。

近期抵押贷款利率怎么选

央行行长昨天明确表示，未来可能会进一步降息，因为货币政策制定者越来越相信，即使利率下降，通胀也将继续缓解。

对于即将续签抵押贷款的加拿大人来说，Graham 表示，对借贷成本降低的预期使其成为探索各种选择并从贷方获得长达 120 天的锁定利率的好时机。

渥太华居民 Jim Fawcett 一年后将要续签抵押贷款。他昨天在接受采访时表示，尽管离还早，但他正考虑提前续签，以便将目前低于 3% 的抵押贷款利率与市场的利率相结合。

他任务全球舞台存在不确定性，尤其是围绕即将到来的美国总统大选，他说如果加拿大央行不得不改变政策并且抵押贷款利率再次走高，他不想冒险再等一年。

央行行长 Tiff Macklem周三指出，地缘政治不确定性是未来通胀面临的突出风险之一。

Fawcett 说，“与其等待一年的时间并冒着再次飙升的潜在风险，我们宁愿现在就确定抵押贷款。”

Graham 说，这种对确定性的偏好使2到3年的短期固定抵押贷款在房主中越来越受欢迎。

目前市场上浮动利率抵押贷款的利率通常高于固定利率。但如果加拿大人愿意在每月还款中承担更多风险，她还指出，浮动利率可以让房主占上风，前提是他们的贷款期限内有足够的降息机会。

“如果你对浮动利率非常乐观，如果你认为加拿大央行将非常积极降息，那么选浮动利率的行列是非常明智的。可能会获得丰厚的回报，”她说。

降息影响房地产市场

对于在借贷成本上升的情况下被困在场外的潜在购房者来说，央行的降息可以让他们更接近负担得起抵押贷款并进入市场。

Graham 指出，在经历了春季房地产市场的低迷之后，在央行于 6 月首次降息后，房地产活动出现了小幅增长。

“但我认为，在我们看到人们大批回归之前，我们需要看到负担能力改善方面的滚雪球效应。”

Graham 说，较低的利率也会给房屋价值带来上行压力，并“在心理上刺激买家”，说服他们进入市场，因为他们担心错过好价钱。

专家预测：明年中降至2.5%

经济学家现在认为加拿大央行会尽早降息。

《财经邮报》报道，央行连续第二次降息，将基准利率降至 4.5%，这种“鸽派言论基调”震惊了经济学家。

“今天许多言论的基调似乎表明，现在需要说服央行不要继续降息，”BMO Capital Markets 首席经济学家Douglas Porter 在一份报告中表示。

行长姆周三表示，经济增长相对于人口增长仍疲软，家庭支出也依然疲软。

“新闻稿中的鸽派言论表明，官员们越来越担心经济衰退的可能性，”魁北克银行联合会经济高级主管 Randall Bartlett 表示。

“人们强烈地感觉到，政策制定者迫切希望在 9 月份继续降息周期，”Bartlett 表示，他是改变预测的经济学家之一。

CIBC Capital Markets 首席经济学家 Avery Shenfeld 呼吁在 9 月和 10 月降息，而不是 10 月和 12 月。

“声明强调了未来经济增长的回升，但请注意，较低的利率被认为是推动经济增长的因素，因此显然有继续削减今年和 2025 年利率的意图，”他在一份报告中表示。

Capital Economics 认为，央行将从现在起每次都宣布下调 25 个基点，直到政策利率在 2025 年中期达到 2.5%。

但这种预测存在风险，部分原因是移民人数急剧下降，但“我们仍然认为市场低估了该行实现这一目标的速度。”

Rosenberg Research 的 David Rosenberg 表示，央行自己预测 2025 年经济增长率为 2.1%，2026 年为 2.4%，这意味着利率必须进一步下降。