一次领100万 vs 每周领1,000 哪个更值？

　　近日，加拿大少女拉加德（Charlie Lagarde）花4元钱买中头彩，在选择一次性领取100万或免税每周领取1,000元（加元，下同）之间，她听从理财专家建议，选择了后者。

　　世界上很多看客在羡慕之余，都这样假设，如果是我，选择一次性领取100万。BBC新闻请了两名理财专家分析。专家认为，拉加德的决定是最佳选择。

　　从纯数学的角度来看。每周1,000元，需要花19年，领到100万元。如果活到80岁以后，拉加德在她的一生中，可以领到300多万。

　　英国投资公司Hargreaves Lansdown的分析师科尔斯（Sarah Coles）表示，拉加德只有18岁，每周1,000元，而不是一次性100万，避免了大肆挥霍的诱惑。

　　当然，每个人的情况不同，对这笔彩金的领取法可能也不同。

　　退休金公司AJ Bell的高级分析师塞尔比（Tom Selby）说，假如拉加德有10万元的债务，她可能会选择一次性领取100万，以付清债务，并摆脱相关利息。如果她有抵押贷款，情况可能一样。

　　用100万投资如何？

　　有些人可能会想，花100万元投资可以获得更好的回报。塞尔比表示，对于一名青少年来说，仍然是每周领1,000元更明智。

　　假设投资回报率为5% （这个数比较现实，但不是保证），以下是四种情况。

　　1.全部投资

　　每周1,000元用于投资（每年52,000元）与直接用100万投资相比，她在68岁时，收益更好；到82岁时，用前种方式收益2,490万，后者为2,380万。

　　2.每年取52,000元

　　选100万投资，每年取出52,000元，在83岁的时候，她会取完所有的钱。根据世界银行（World Bank）的数据，考虑到加拿大人的平均寿命是82岁，她用这种方式取款，表明一辈子有钱取。

　　不过，需要注意的事，每年取52,000元要交税，而每周1,000元无税，这是关键。

　　3.花一半投资一半

　　如果每年取52,000元，花掉一半26,000元，其余用于投资。在39岁时，她会收益100万，82岁时，总共收益1,250万。

　　4.每年取26,000元

　　如果她用100万投资，每年同样取出26,000元。到75岁时，收益较之前减少，82岁时，她的资金近1,200万。此外，这26,000元需要交税。

　　货币贬值

　　拉加德年轻，随着时间的推移，她的彩金会随着通胀贬值。是不是一次性领取100万并花掉更划算呢？

　　理财分析师科尔斯女士否定了这种说法。

　　不可能知道未来的通货膨胀率，不过，如果按比较现实的每年3%通货膨胀率计算，在50年后，现在每周1,000元，到时会不值250元。到47岁时，她会领到100万，她一生会有150万。

　　选择适合每个人吗?

　　没有几个人有拉加德这样的运气，没有几个人会中大奖。对于大多数人来说，如何分配100万，听起来像是一个不同世界的故事。

　　不过，也有一些类似的选择。

　　许多人工作时努力攒钱，退休时会得到一笔养老金，要么一次性领取，要么按年领取。

　　科尔斯以英国退休族为例。例如，一个65岁退休的女性，有笔100万英镑的养老金，可能以每年53,000英镑作为退休收入。

　　这听起来远没有100万那么令人兴奋，但意味着，她在84岁时就能领到100万。

　　塞尔比则鼓励人们花时间去做重要的财务决定。

　　他表示，接受一个小的、固定收入，还是接受一个大的、一次性收入，做这个选择非常困难。作为理财专家，他更倾向于，尽早接受一个较小的数目，而不是以后接受一个较大数目。用术语来说，即所谓的双曲线贴现。

　　“如果你幸运，处在拉加德一样的境地，关键要考虑的是，所有影响你金钱价值的因素，不要做出草率的决定。”