活到老还贷到老！加国房贷摊还期长达90年！

    对于大多数加拿大房主来说，一般还清房贷的时间是25年，但是，现在，面对不断攀升的利率，一些现有房主的摊销期已经高达90年，看来这辈子是没法还清房贷了。

    在央行大幅加息后，不少房主现在连房贷利息都还不起，怎么办呢，专家建议，可以通过延长摊还期来保持每月供款额不变。

    于是，一些签订了浮动利率的房主，为了保持房贷月供额不变，每次加息则自动调整还款期。

    结果，央行一次又一次的无了期加息，有房贷专家发现，一些现有房主的摊销期高达90年。

    房贷经纪罗恩·巴特勒（RonButler）说：“我们已经看到了60年、70年的摊销期，我们确实还看到了90年摊销期的房主。”

  “一些银行的大部分抵押贷款都在延长摊销期，房主们开始担心。”

    专家表示，浮动利率抵押贷款有两种类型，一种是固定还款额，利率变化但月供保持不变；另一种是浮动还款额，月供随着最优惠利率变化而浮动。

    专家表示，在高利率期间，采用第一种浮动利率但还款额固定的房主面临更高的风险，因为他们发现，月供很大一部分用于支付利息而不是本金，而且这是在较长一段时间内都是这样。

    另外一面贷款经纪玛丽·西尔齐斯（MarySialtsis）说道：“一个月前，我遇到了一个摊销年限为87年的房主。”

    Sialtsis女士说：“这是一个问题，即使他们希望月供额保持不变，但进行调整后，现在他们支付的本金要少得多，而且负债更多。”

    Sialtsis表示，值得注意的是，当人们首次购房时，银行不会发放90年期抵押贷款；摊销期的变化仅发生在现有的幅度利率固定还款额的房主身上。

    “提供这种产品的银行在延长摊销期限没得选择，”她说。“这就是这类产品的工作原理，它会在系统中自动延长。”

    Ratesdotca贷款经纪VictorTran表示，一旦房主的全部抵押贷款都用于支付利息而不是本金，他们就达到了触发利率。发生这种情况时，贷方会发出通知，称他们的每月还款额需要更改。

    “他们要么需要增加月供额，要么转向改签固定利率，”他说。

    他说，一旦房主达到触发率，摊销期就不可能延长，除非是特殊情况。

    “央行未来可能会降息，因此房主的摊销会自动缩短，”Tran说。“但由于银行提高了利率，每个人都注意到了这些更长的摊销期。我可以告诉你，我们贷款经纪以前没有处理过此类问题。”

    这些漫长的摊销期限最近受到加拿大银行业监管机构的审查。

    金融机构监管办公室（OSFI）最近发布了年度风险评估报告，其中将住房列为未来一年监控的首要风险，并表示正在“积极评估浮动利率固定还款额的按揭产品所带来的风险”，以确定是否有必要进行修改。

    金管局OSFI在一封电子邮件中表示：“延长摊销期会带来更大的风险，包括未偿还贷款余额的持续性更大（使借款人的债务期限更长）以及贷款人遭受更大损失的风险。”

    “OSFI期望联邦监管的贷方能够主动应对和减轻这些风险。对于借款人来说，延期摊销并不是一个长期解决方案，应该尽早减少。”

    但OSFI强调，如果房主摊销期限延长至90年，他们将不会90年时间都会支付抵押贷款，因为在续签时，他们必须回到最初的摊销期限。

    OSFI发言人表示：“这是名义上的。”“续约时，借款人必须回到原来的贷款要求。延长摊销期限是一项过渡措施，以便人们能够度过这一特别时期。这并不意味着这将成为我们系统中的永久性措施。”

    所以，房主也别想用一辈子或者两辈子还房贷，续约的时候就昏了，因为这段时间房贷本金增多了，续约时将90摊销期改为25年，月供额将大大增加。