当心！房贷只付利息续签会有大麻烦

一些加拿大人将按揭贷款偿还期延长，房地产专家表示这可能给续约带来不确定性。

按揭期指偿还按揭贷款所需的时间。随着房地产市场受到升高的利率冲击，一些人将按揭偿还期延长到几十年，并且只支付房屋贷款利息。

DV Capital的首席经纪人Daniel Vyner在接受BNNBloomberg.ca采访时表示，这一趋势可能导致一些买家面临潜在的违约风险和问题。

在他看来，采用固定付款的浮动利率按揭持有人已接近或已经达到触发利率，即房主的按揭付款不足以支付自上次付款以来积累的利息。

他说：这种延长的按揭期只是一个临时的应急解决方案，是为了避免按揭违约。

根据加拿大金融监管机构（OSFI）的数据，约有12%的未投保抵押贷款持有人只支付利息或出现负按揭。

根据加拿大帝国商业银行（CIBC）2022年年度报告，CIBC住房抵押贷款组合中有26%的贷款按揭期达到或超过35年。多伦多道明银行（TD Bank）在其2022年年度报告中表示，其住房抵押贷款组合中有25.2%的贷款按揭期达到或超过35年。

利率如何影响按揭期？

低利率专家和抵押贷款经纪人Leah Zlatkin在接受BNNBloomberg.ca采访时表示，加拿大银行的利率上调导致浮动利率抵押贷款的成本上升。

她说有两种类型的浮动利率抵押贷款产品，一种是按照央行隔夜利率调整付款金额，另一种是固定付款金额，每周支付相同的金额。

Zlatkin表示，对于固定付款的浮动利率产品，付款金额不会随着利率上升而增加，而是贷款中利息和本金的比例会发生变化。

她说：为了让你支付相同金额的付款，需要让付款金额内的利率上升和本金减少，你需要延长偿还期，即你需要偿还抵押贷款的时间。

Zlatkin表示，延长的按揭偿还期引发了一个问题，即当按揭贷款到期续约时，贷款人将如何处理这种情况。

她说，从历史上看，按揭贷款的续约通常是“确定无疑的”，如果你无法与其他贷款人协商获得较低利率，通常可以在现有贷款人处获得续约。但对于那些希望续约但又无法在现有银行获得续约或转换贷款人的人来说，未来几年可能存在不确定性。

Zlatkin说：那些贷款人可能不愿意提供这些续约，或者在续约时可能要重新评估你的资格，如果你不符合资格，他们可能不会给你续约。她补充说，这种情况将在未来三到四年内逐渐显现。

她表示，加拿大人通常按时偿还抵押贷款，违约情况很少发生。但对于那些处于“边缘”的人来说，续约现在存在不确定性，Zlatkin说。因此，在谈判按揭续约时，人们可能会有较少的选择。如果你在其他地方无法获得续约，您可能只能接受他们给你的条件。

Vyner表示，与我交谈过的很多人都意识到，当他们的抵押贷款到期日到来时，他们将被要求偿还本金或增加抵押贷款还款额，这让他们无力支付。那些无力支付费用的人可能需要想办法，其中可能包括被迫出售房屋。

对这些人来说，续约日就是审判日。