加拿大贷款延期结束 6.1万套房子或将沦为法拍屋

　　2020年的新冠疫情，对世界经济和个人财务的冲击，丝毫不逊于08年金融危机，幸好加拿大推出了贷款延期政策，让很多“房奴”暂时松了口气。

　　但延期只有6个月，最早申请的一批在今年秋天即将到期，接下来还会继续延吗?答案是否定的。

　　加拿大金融机构监管办公室(OSFI)8月31日表示，将逐步取消因疫情令经济收入及财务遭重创业主对按揭贷款延期的要求。

　　该机构表示，这项优惠政策不是一次性取消，而是逐步进行，直至最后取消。

　　加拿大银行家协会主席Neil Parmenter在3月中旬表示，加拿大六大银行将允许客户将按揭贷款推迟最多六个月。这六大银行包括RBC，TD，BMO，Scotiabank, CIBC和National Bank。

　　据路透社报导，随着贷款和保费延付期限的结束， OSFI开始撤回部分特殊资本政策。

　　金融机构监管办公室在一份声明中说，该决定“反映了这些措施的临时性质。”

　　8月底，大多数加拿大银行报告第三季度利润好于预期，原因是政府的援助和贷款延期政策以及金融机构监管办公室的监管政策变化限制了不良贷款，但随着这些措施的结束，银行警告负面因素即将显现。

　　OSFI称，第一步，从8月31日开始至9月底批准的延期将能够获得最多三个月的贷款和保费支付的特殊待遇，而不再是以前六个月。

　　第二步，这项因新冠病毒大流行而实施的特殊政策，将在今年10月完全取消。

　　也就是说，9月30日以后发放的贷款延期将不享受此特殊待遇。

　　OSFI表示：“随着经济企稳，金融部门仍然存在风险。仍准备采取任何进一步必要的行动。”

　　截至6月底，已有76万人暂停房贷，其中很大一部分的宽限期将在2020年的最后几个月结束。

　　截至7月30日，加拿大六大银行约有$1700亿元未偿还房屋按揭贷款被推迟支付，其中大多数将在未来两个月内到期。

　　CMHC的数据显示，以阿尔伯塔省为例，有21%的借款人延期支付贷款，而安大略省和BC省分别只有10.1%和11.1%。

　　疫情发生半年后，全国的平均水平大概还在13%-14%。

　　如果人们持续失业，收入受影响，贷款又不能继续延期，可以预见到，将来或会有大批法拍屋上市。

　　加拿大《环球邮报》日前发表了一篇专栏作家Robert McLister的观点文章。他是intelliMortgage的贷款规划师，也是RateSpy.com的创始人。他认为加拿大的房市正面临着两个显而易见的问题：其一，明年可能会有较高比例的人面对贷款违约;其二，没有人知道这个“比例”会有多大。

　　我们知道的是：贷款延期支付和政府福利计划让住房保持了活力。没有它们，我们就不会看到今年夏天创纪录的房价。

　　但大多数政府福利和延期支付都计划在今年最后一个季度结束，这就产生了一个问题：有多少加拿大人会因为无力支付贷款而不得不抛售房屋?

　　当贷款延期结束时，加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)推测，高达2%的投保贷款可能“出现损失”。这是加拿大迄今为止的最高纪录。

　　加拿大房地产协会(CREA)高级经济学家Shaun Cathcart指出，目前住房库存处于16年来的最低点。如果全国房屋库存持续紧张，被迫卖房者对变现的需求旺盛，将缓冲价格影响。如果上市量激增，那就是另一回事了。

　　在加拿大，确定每年有多少人失去住房并不是一件容易的事。加拿大统计局不公开发布这些数据， CMHC也不公开。但我们可以拼凑出一些线索。

　　McLister表示安省法拍屋(包括银行强制拍卖，即贷款人在借款人违约后出售房产)上一次在金融危机后达到高峰，2009年为10762户安省家庭。

　　按人口推断，2009年全国约有27700起法拍屋。同时，在这一年的高峰期，安大略省有0.43%的借款人拖欠了90多天。

　　如果假设明年某个时候欠款率将达到0.95%，那么理论上在2021年中期开始的12个月内，有多达61000套房屋进入市场。这还不包括那些在法拍之前就卖掉的人。这些都是非常粗略的估计，因为每个省的实际经济和就业情况会有所不同。

　　想要趁机抄底法拍屋的朋友们，倒是可以开始做功课了。