银监局：房地产为头号风险，越来越多人延长贷款期限

由于利率上升，约有三分之一的房房屋贷款者选择了30年或更长时间的还款期，与之前标准的25年分期付款期限相比，有了明显的增长。 

这种延长分期还款期的现象最近受到很多关注。《多伦多星报》报道说，加拿大银行业监管机构在其最新的报告评估中谈到了这个问题。 按揭期限指的是偿还抵押贷款的时间长度。目前，一些大银行都出现了抵押贷款期限延长的情况。

根据最新的监管文件，分期贷款期限为30年或更长的比例在CIBC为30%，RBC为25%，BMO银行为32%以上。 在加拿大，当房主申请他们的第一笔抵押贷款时，分期付款通常为25年，但可以通过支付20%的首付来延长。

RATESDOTCA的房地产专家Victor Tran说：'一旦拿到了抵押贷款，房主可以将付款时间延长到25年以上，在续贷时，贷款人也可以为某些客户做出一些特别的申请。 Tran说：'在续贷时，贷款机构一般会强迫客户恢复到合同规定的分期付款期，但这样做会提高月付款额，从而让房主失去房屋的可能性增加。'在这种情况下，银行可能会愿意做出例外处理。

图自：Pexels

随着去年利率的飙升，越来越多的拥有可变利率的房主正在寻求延长他们的分期付款，以减少他们的每月付款。 虽然这有助于房主避免拖欠抵押贷款和避免强制出售，但它也减缓了还款速度，增加了房主支付的利息。 "当抵押贷款超过触发利率，需要更长的时间来偿还时，消费者支付的大部分金额是利息，并且几乎没有偿还本金。因此，在续贷时，所欠的本金数额将不会有什么变化，"

Tran说。 在某些情况下，每月的还款额甚至无法支付利息，因此贷款余额会继续增长。 金融机构监管办公室（OSFI）最近公布了其年度风险评估报告，其中将房地产列为该机构明年将监测的头号风险，并宣布将 "积极评估与固定可变利率但月供锁定相关的风险"，这将用于确定是否应修改规则。

强制贷款机构在他们在与房主续约时，恢复到合同规定的分期付款义务，是减少风险的一种方式。 "延长还款期是应对短期利率上涨的一种方式，但它并非没有风险。金融机构监管局的一位发言人在一份声明中说："延长分配期会增加贷款人的损失风险，因为未偿还余额将持续更长的时间。

然而，Fox Marin公司的联合创始人兼经纪人拉尔夫-福克斯(Ralph Fox)表示，延长分配期是许多浮动利率房主在过去一年中能够保留住房的主要原因。 他补充说，延长还款期是帮助挣扎着付款的房主的主要解决方案之一，唯一的选择是削减其他开支以确保每月付款。 这是一个有效的解决方案，因为市场上没有大量的房屋需要出售，"他说。