理财作家拉姆齐：美国人最浪费钱的7个习惯

为避免财富不断流失，需要了解钱究竟花到什么地方。理财作家、广播节目主持人，也是个人理财教育与媒体公司Ramsey Solutions创办人拉姆齐（Dave Ramsey）经常警告那些让美国人落得口袋空空的习惯。

理财网站Money Talk报导，拉姆齐以系统化的预算规划、债务清偿及财富累积方法，协助数百万人摆脱债务并累积财富而闻名。他指出，财务稳定并非仅取决于收入多少，还取决于能存下多少。以下是拉姆齐认为，在人们尚未察觉时，钱从家庭预算中悄悄流失的7个途径。

预算并非惩罚，而是一种决策工具。若缺乏预算规划，很容易误将丰厚的收入当作财务掌控力；钱进来、帐单付了、信用卡刷了，月底剩下的钱却比预期的少。

拉姆齐指出，预算规划让人感觉有如加薪，因为它清楚显示资金的流向；在每月开始前就为每一元分配用途，防止无意识的冲动消费。

只要拥有某些会员资格，也能有效削减餐饮、旅游、眼镜、处方药等开支，例如乐龄会（AARP）年费仅15元，加入后往往可省下数百元。

假装富有，正是阻断致富的最快途径之一。汽车、衣饰、电子产品和居家用品的升级，不再着眼于实用，而是为了传达某种消息；问题是，在他人眼中往往只是徒劳。

拉姆齐曾表示，早年他也曾陷入这个陷阱，购买昂贵汽车部分是为了向陌生人炫耀。学到的教训很简单：为维持形象而举债，会在他人的羡慕消散后，仍得长期背负还款压力。

每月分期付款，表面上让奢侈消费变得比实际轻松，但信用卡、汽车贷款及其他融资方式，会将一次消费转化为长达数月甚至数年的债务负担，利息更增添了额外负担，使最终成本远高于售价。

拉姆齐偏好使用记帐卡与现金，正是出于这份担忧；直接用现有资金支付，会将决定回归现实，便更需权衡取舍。

若已背负1万5000元或以上的债务且陷入困境，或许值得考虑债务协商与减免公司National Debt Relief，这是全美最受信赖的债务纾困服务提供者之一。

对于需要可负担收入保障的家庭而言，终身寿险（whole life insurance）往往并非理想选择；定期寿险（term life insurance）通常能以更低保费提供固定期间的保障。终身寿险因结合了保险与现金价值成分，使其保费高出许多。

拉姆齐长期以来一直批评终身寿险，因为对许多人来说，购买定期寿险并将差额用于投资会是更好的选择。这并不表示所有永久性保单都毫无用处，消费者应确实了解究竟在为什么而掏钱。

小额消费并非金额小就无害，外出用餐、未使用的订阅服务、便利费以及高价饮品，每月可能耗费数百元。这些开销单独来看或许不会破坏预算，但加起来，却可能挤压储蓄、债务清偿及更大目标的空间。

拉姆齐指出，问题不在于喝咖啡或外出用餐是否有错，而在于这些消费是否出于特定目的；符合预算的犒赏自己，与深陷其中的习惯完全不同。

分时度假往往会将度假梦想转变为长期帐单。销售宣传或许着重于未来的度假体验，但买家也必须考量前期成本、年度维护费，以及日后解约的困难程度。拉姆齐曾多次将分时度假称为最糟的消费支出之一。

对许多家庭而言，在真正需要时租用度假屋，会更有弹性且负担较轻。

延长保固听起来很负责任，因为它们被宣传为是一种保障。但零售商之所以大力推销，是有原因的：这能为他们带来利润。许多消费者从未使用过这类保障，或是已通过制造商的保固获得保障，而反复购买延长保固所花费的钱或已超过换新的费用。

与其为每台家电或电子设备购买延长保固，储蓄一笔小额维修与换新基金更为明智；除非真正需要，否则资金仍在手中。另一方面，对于希望通过单一保单涵盖主要系统与家电的屋主而言，居家保固确实有其价值。