选择五年期固定利率贷款的人变少了！原因是…

加拿大标准“五年期固定利率”计划的销量远远超过任何其他贷款。随后因COVID-19，浮动利率跌破固定利率，借贷人纷纷转至可变利率贷款计划。

根据加拿大统计局的最新数据，如今只有不到七分之一的抵押贷款人选择五年期固定贷款，造成这种情况的原因有五个：

1. 对大多数人来说，即使是全国最低五年期固定利率——4.64%（有保险）和4.99%（无保险），还款额也“感觉”太高，无法锁定长期利率。
2. 经济学家的预测和加拿大央行的指导意见让借款人得出结论，利率已经见顶，因此人们希望在可变期限或短期内降低利率。
3. 三年期固定利率计划成为更好选择，它可以在通货膨胀再次加剧时提供保护，并为想要在最优惠利率下降时重置利率的借款人提供较短的期限，所有这些期限都不超过五年。
4. 过往案例表明，大约五分之四的五年期固定利率表现不如变数和短期固定利率。
5. 由于以罚款形式计算，因此五年期罚款相当痛苦。

但仍然有人选择五年期固定利率，出于以下三个主要原因：

一：确定性，因人们无法保证到2029 年，通货膨胀和利率都会下降并保持在较低水平。五年固定利率可以提供许多人渴望的舒适可预测性，而且利率目前是加拿大最低的。

二：大部分借款人在自己的房子里居住五年以上，因此五年期抵押贷款很有吸引力。顺带一提，如果在五年内违反规定，都可能面临巨额提前还款罚款。

三：更容易获得批准。由于政府的“压力测试”，大多数借款人必须证明他们有能力以高于实际利率的利率还款。因此，获得较低的五年期固定抵押贷款资格更容易，因为“合格利率”也较低。

那么，五年期固定利率什么时候会再次流行呢？

贷款人希望五年期固定利率能够再次流行，一方面五年期固定利率通常更有利可图。借款人对贷款人的承诺时间更长，贷款人有更多低成本的五年期融资来源（例如证券化），并且在合约到期之前破坏抵押贷款时，罚款往往更高。

（图：加通社）