加国固定利率大降70点 浮动下降空间将更大！

刚刚结束的一周中，加拿大几乎所有大型银行都大幅削减了其公开公布的固定抵押贷款利率，在一些银行，削减幅度高达 70 个基点。这对于想要申请贷款的人、或是贷款续约的人来说，无疑是巨大的喜讯。

由于固定贷款利率与债券收益率息息相关，此前的债券收益率下降，使得加拿大很多金融借贷方已经开始了下降固定抵押贷款利率的进程。

上周，大多数加拿大主要银行以及汇丰银行等，都继续再调低所有抵押贷款期限的固定利率，包括广告上公布的 5 年期利率，其中有保险（首付低于 20% 的贷款）平均利率为 5.24%，无保险利率约为 5.65%。

一些银行内部信息指出，银行的合格客户如果在未来 30 天签约，他们将获得低至 4.99% 的 5 年期固定贷款利率。

其他抵押贷款机构也一直在忙着降低利率，其中包括一些在线经纪人提供出更优惠的力量。截至上周五，在线贷款公司 Butler Mortgage 提供 4.69%的最低受保 5 年期固定利率，不过这一利率只适用于部分省份。

Butler Mortgage 公司创始人 Ron Butler表示，该费率不涉及任何限制或隐藏的费用。对于那些想要较短期限的人来说，巴特勒目前还拥有加拿大最低的 3 年期固定利率—— 4.99%。

自 10 月份以来，加拿大固定贷款利率就一直在稳步下降，反映出加拿大政府债券收益率的下降，自 10 月初达到峰值以来，该收益率已下降了整整 100 个基点。

观察人士表示，本周所有大银行的最新利率变动、只是为了使其定价与当前的债券收益率水平保持一致。

TMG The Mortgage Group 经纪人、前投资银行家 Ryan Sims 指出，利率的下降降息都是因为息差长期处于如此高的水平，他们正在大赚一笔，而债券收益率长期保持在低位，他们需要进行调整。

然而，Sims 也表示，如果收益率开始回升，借款人仍有可能看到贷款利率再次走高。

尽管固定利率可能继续进一步下跌，但至少一位利率专家指出，债券收益率（固定抵押贷款利率的定价依据）具有前瞻性，并且由于预计今年晚些时候货币政策将放松而有所下降。因此，未来进一步的固定利率下调可能会受到限制。

Integrated Mortgage Planners 的贷款分析师 Dave Larock 在最近的博客中写道：我们目前的固定抵押贷款利率已经反映了美联储和加拿大央行 2024 年大幅降息的影响，这降低了进一步下降的可能性。

相比之下，未来一段时间，浮动利率的下降空间可能较大。

随着加拿大央行实现预期的降息，预计浮动利率将会出现下降。浮动利率目前的定价比固定利率高 100 至 150 个基点，Larock 指出：今天选择浮动利率的任何人都必须相信，他们的利率将低于当今可用的固定利率，并且在任期内还有足够的时间来收回较高的初始成本以及一些额外的节省。

他补充说，这意味着央行的货币隔夜利率将开始大幅下降，而且速度会相对较快，这些将让浮动利率的选择者受益。

目前债券市场的预测分析：预计央行 3 月份会降息 25 个基点的可能性为 74%，6 月份再降息 50 个基点的可能性为 30%。到 9 月，市场预计当前基准利率 5.00% 下调 100 个基点的可能性为 64%。

Larock 指出，如果您现在正在市场上申请抵押贷款，如果您能够承受付款风险并准备好保持耐心，那么浮动利率值得考虑。

Butler 表示，对于那些还不愿意承担浮动利率风险的人来说，1 年期固定利率目前是最佳选择，因为它为借款人赢得了在 12 个月内重新评估利率环境的时间。

对于那些续约和可能有付款问题的人，采取 3 年固定期限以获得更好的利率。

加国贷款者月供6千多 一年后傻眼了

随着前两年加拿大央行不断加息，浮动利率高涨，一些贷款者不得不延长贷款期，导致了一些让人震惊的贷款情况。

最近，社交媒体上有人晒出了一张抵押贷款的年度账单。

（来源：X / @WallStreetSilv）

据称该抵押贷款已延期至63年，这意味着假设一个人从25岁开始贷款，要到88岁才能还完贷款。

在2023年，该贷款者支付本金 1603 加元。支付利息 74,328加元。

据此可以算出，该贷款者一年为此贷款付出了 75931.76 加元，月供约 6327.65加元。

由于支付的本金太少，贷款者基本在支付利息，这意味着贷款者基本在花每月6千多向银行租房子，还清贷款漫漫无期。