浮动利率下调至历史最低！如此诱惑 该如何选择？

由于加拿大国债收益利率的上涨，银行在过去几周纷纷调高了房贷5年固定利率。但对于许多愿意接受风险的业主来说，他们现在多了一个不错的选择：锁定浮动利率来降低借贷成本。

根据Ratesdotca追踪房贷利率的编辑Robert McLister透露，加拿大几家最大的银行在过去几天，纷纷降低了浮动利率。浮动利率的折扣范围扩大了10至20个基点，保持在1.5%左右。

这意味着，所有符合资格的客户可以锁定这个比优惠利率2.45%要低将近1%的浮动利率在一个“常规房屋贷款”上(Conventional mortgage, 即首付最低为房屋价值的20%) 。

而在过去几年，浮动利率的平均折扣在0.6%。所以当前的利率情况几乎达到了加拿大主流银行的历史最低点。

由于房产市场火爆，当局曾尝试增加房贷利率来缓解市场热度，但显然这并不奏效。

浮动利率已经成为加拿大人购房目前可获得的最便宜融资方式。这是由于它所关联的优惠利率非常低，仅略高于金融危机时期所设定的历史最低点 (2.25%)。Robert表示，如果不考虑其他因素，当前浮动利率折扣是史无前例的。

若是房屋贷款属于高比率贷款(High Ratio Mortgage, 即首付低于房屋价值的20%)，还可以获得更低的利率。例如汇丰银行 (HSBC)目前仍在广告的，新房贷可获得0.99%的5年浮动利率。

Robert还表示，加拿大目前仅有10%至15%的人选择浮动利率。由于固定利率可以保障更多的安全感，加上对未来可能上升的通胀和国债收益率的担忧，许多业主仍会选择接近历史最低点的“固定利率”。

自去年秋天开始，加拿大政府的5年国债收益率已经翻了一倍，达到了近1%。由于国债收益利率对房贷利率常常产生连锁影响，这使许多加拿大人更急于去获得固定利率的审批。

浮动利率通常以5年为期，因此很容易在长时间内受到高利率的影响。而央行对于货币收紧政策的行动或许会比大多数人预期得更快，这也成为了选择浮动利率的最大风险。

加拿大各大银行之所以开始调整浮动利率，除了平衡房贷业务的风险，还希望寻求最大化的利润值。而调整后的浮动利率，相对于固定利率确实变得更具有吸引力。

自2月19以来，加拿大的6大银行，其中包括加拿大央行，都至少上调了一次固定利率。TD (道明银行)是率先采取行动的银行，而目前各大银行的5年固定利率普遍比浮动利率高0.5%。

Robert透露，由于5年固定利率尚未完全适应国债收益率的飙升，因此预期还会有更多对于固定利率的上调。

与此同时，随着加拿大经济渐渐走出阴霾，全国的消费都在崛起！

根据信贷报告机构TransUnion表示，加拿大消费者在2020年第四季度的信贷活动开始回升。虽然在无抵押信贷产品上，整体水平仍低于2019年，但相比疫情刚爆发时期也上升了不少。

信贷总余额增长为3.7%，达到689亿加元。而其中，房屋贷款是主要占比，较去年同期增长了5.67%，平均贷款额超过了$29万加元。

根据加拿大房地产协会的数据，加拿大1月份的房屋销量较去年同期增长了35.2%，基准价格同比上涨了13.5%。大量的购房和房贷行动推动了信贷消费。

同时，第四季度的分期付款也增长了11.5%。汽车车贷的总额增长了1.23%，这使消费者的平均汽车贷款余额达到近$2.5万加元。而其中，轻型卡车的销量和融资汇总 (将现有贷款的剩余部分与新贷款合并) 的增长是最为显著的。

不过报告也表示，政府的福利救济计划和还贷延期计划将逐渐结束，这意味着加拿大人将要面临还款能力的考验。

TransUnion还预计，2021年的整体犯罪率会有所上升。尽管数据表明，加拿大人目前还能够吸收经济变化所带来的的影响，但未来持续回调的利率、失业率、收入等因素将产生一定的冲击。