加拿大保险大科普: 人寿险、意外险, 这么买竟然还能拿分红?!

中国文化似乎比其他文明更加讳疾忌死，但即使生活在科学昌明的当代，生活依然充满不确定性。而多灾多难的2020，或许让更多人开始考虑若家中突发不测，该如何抵御风险的问题。

其实答案很简单，不是卖命赚钱，而是买保险。本文重点介绍大家可能有兴趣了解的加拿大人寿险（包含分红型人寿保险）、重疾险和意外事故险，希望对大家有帮助。

人寿险 Life Insurance

购买人寿保险的首要目的是在去世后为指定受益人留下一笔免税收入，用以支付临终费用、房贷以及孩子的教育费用等（相当于一种巨额资产转移的避税手段）。人寿险根据保险期限可分为定期人寿险和终身人寿险两种。

定期人寿险 Term Life Insurance

顾名思义，定期人寿险就是在指定期限内若投保人意外身故则赔付保额的人寿险种，通常有10年、20年和至100岁（相当于终身寿险）等时限可选。这种保险的优点是操作简单，在年轻时投保保费低廉，适合应对短期需要。

一般来说，很多人都是在购买房产之后，开始为负担家庭主要开支的成员购买定期人寿保险，保额至少要超过房贷额度，保险期限则与房贷摊还期相当，这样就算家庭支柱在付清房贷之前意外身亡，其家属也不会面临严重的债务危机。同理，如家中还有赡养老人、养育小孩等财务负担，也要在选择人寿保险的保额时将其考虑在内。

终身人寿险 Permanent Life Insurancve

终身人寿险的保费要比定期人寿险贵不少，多数plan保费终身不变（也有会变化的），有些plan是交满一定年限就可以了，保单终身有效。

对于日常经济负担比较沉重的家庭来说，购买定期人寿保险是比较适宜的选择。但是随着年龄增长，购买定期人寿保险的保费会大幅涨高。如果收入稳定，有终身投保的意愿，那么不妨选择终身人寿险，因为长期来看，购买终身人寿险比分次买定期人寿险更划算。

很多定期人寿险都可转成终身人寿险，如果是生活还不太稳定的新移民，可以考虑先买定期寿险，用很少的保险费获得很大的保障，等收入提高后，再转成终身寿险。

终身人寿险与定期人寿险的区别不只是保险期限，还在于终身人寿险其实是一种投资理财的方式。简单来说，定期人寿险交完保费就完事了，如果受保人在指定时限内没有发生意外，一分钱都拿不回来。

终身人寿险则不同，你所交的保费分为两个部分，一部分cover保险公司的运营费用及赔付保额，一部分用来投资增值，成为保单的现金价值（cash value），现金价值的部分可以提取出来。支付同样的保费，有些plan偏向于高保额，有些plan偏向于高现金价值，这个视各人需求而定。

投保后刚开始的几年保单的现金价值很低，随着时间推移，现金价值会依据市场利率或保险公司盈利能力等标准增长（不同plan的计算方法不同），逐渐超过投保人交纳的保费总额。有些plan会给出guarantteed cash value，即保证在到某个年限时保单的现金价值不低于某个数额。

终身人寿保险可分为参与分红型终身人寿保险(Participating Life Insurance)和非参与型人寿保险(Non-participating Life Insurance)。

在分红型终身人寿保险中，保费用于投资的部分由保险公司经营管理，投保人等着拿分红就可以了。所得分红可以用来支付保费、增加保额、存在保险公司以获得复利增长或直接提取现金用于消费。分红多少与保险公司的经营状况有关，其收益一般会比定期储蓄高。Sun Life、Manulife、Canada Life等大型保险公司均提供分红型人寿保险。这类保险适用于支付能力比较强、刚开始不太关注保额高低的年轻人群。

非参与型人寿保险也有不断增长的现金价值，但受保人不会得到保险公司盈利分红，其保费也会比参与分红型寿险低不少。

还有一种结构更复杂、也更灵活的万能寿险（Universal Life Insurance），其特色是把用于投资和用于支付保险成本的两个账户分开管理，投保人可以自己决定投资的方向、基金的种类和比例。本质上它也是一种非参与分红型寿险。

保费估算器

人寿保险的费用与投保人的年龄、性别、健康状况、医疗史、是否吸烟、生活方式、驾驶记录、职业风险度等因素相关，千万不要为了节省保费而虚报以上信息。建议在健康状况较好时购买寿险，若患病，则不仅保费飙升，而且可能会被拒保。

意外险和重疾险 Accident & Sicknes/illness

购买重疾险（或称大病险），意味着当受保人在保险期间身患投保范围内的疾病，即可获得一笔免税的赔偿金。该赔偿金可用于任何方面，不限于治愈疾病。

虽然加拿大有全民医保，但医保只能支付基本的看病费用（甚至不cover许多购买处方药的花费），无法弥补因伤病造成的其他经济损失和精神创伤。重疾险存在的意义就在于此。若家族中有中风、心脏病、癌症等重疾患者，或者本身是没有雇主提供额外医疗保险的自雇人士，尤其建议购买此险，且要趁未患病时购买！

另，重疾险的保费在没有赔付的情况下通常可以返还，如果购买可退保费的重疾险，就等于你只是用储蓄的利息买了保险。

购买意外险，意味着当受保人遭遇某种定义内的事故致伤、致残或致死，可获得免税赔偿金。如因意外致残而失去工作能力，或可获得按月支付的款项，具体要看购买的plan是何种类型。

选购这两种保险最需注意的是对重大疾病和意外事故的界定，看清楚具体的plan中哪些情形不会被赔付。

人寿、重疾、意外这三者有交叉重叠的部分，有的人寿险可加购重疾或意外险，或允许受保人在查知身患绝症时就领到一定百分比的死亡赔付保额；有的意外险可加购重疾致残险，有的残疾险本身就包含意外致残和因病致残，不胜枚举，具体需咨询专业的保险经纪。