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终于，子弹飞停了，监管部门出手!
11月21日晚，《每日经济新闻》、澎湃新闻、网易财经等媒体报道，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室已于21日下发了特急文件，要求立即暂停批设网络小贷公司。
十分巧合的是，在《通知》出来之前，也就是11月21日白天，蚂蚁金服已对部分等触碰红线的公司动手。
蚂蚁金服官方表示，近日在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用，不当催收，没有按照协议履约等问题，我们与之暂停了合作;芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则，还会持续排查商户的资质、产品和服务情况;后续，如发现类似问题，也会立即停止合作。
从《通知》、蚂蚁金服目前的举动来看，可以说是现金贷整治风暴以停批网络小贷牌照的方式开始了首轮“压力测试”。
而监管部门大大的举动可能还在后面，可以预见，现金贷行业或将迎来一波清理、整顿的生死大考。
在11月21日美股当日盘前，趣店股价下跌超过三成，凭借管理层紧急宣布的1亿美元股票回购计划护盘，才能以下跌10%开盘，拍拍贷也以超过12%的暴跌开盘。截至收盘，宜人贷、趣店、拍拍贷分别下跌1.29%、4.48%和14.01%。
那么，现金贷真有那么可恶吗?(请保持理性看完本文剩余部分)
毫无疑问，现金贷交易是买卖双方都出于自愿的情况下建立的。
传统意义上看是，你没钱了有人给钱你花，给钱你的人会从中向你收取利息，可以说是各取所需，各自满足。
但很多东西，做着做着就变味了。从而，简单的各取所需，各自满足，由于“贪婪”，变成了一方手头无措，另一方多多益善。
而反观，借贷者的现实状况，对他们而言：财富、信息、机会的普遍匮乏，使他们不自觉地专注于当前最急迫的财务危机，而忽略了所有其他事物――比如高昂的利息。
比如，双十一期间，想买的那件衣服，那件商品打折了，而手头没钱买，但又不想错过这个打折期，又想到自己不买别人会买，这个时候就很可能用支付中的花呗、借呗等渠道购买。
但这期间，可能不会想到：下个月除了还垫付的钱外，还有很多地方需要支出。
这也是大多数人的一个通病――即：喜欢近在眼前的满足感。
就像经济学家所说，借贷者在把当下的收益或成本与未来做比较时，预测能力的欠缺，他们往往高估当期的收益而低估未来的成本。
2017年诺贝尔经济学家获得者理查德?塞勒将这种现象称为“现时偏见”：一个家里屋顶漏雨却从不修理的农民就是最好的注脚：“下雨的时候，他无法让屋顶不漏雨;而天晴的时候，屋顶根本不漏雨。”
毫无疑问，正是这种普遍的“现实偏见”和穷人的短视，让现金贷充满了诱惑。因为现金贷可以满足他们暂时的需求。
也正是因为穷人在借款时，远不是市场所设想的“理性人”，他们自愿签署的合同最终与其真正的利益背道而驰，而借贷公司一般都是半黑半白。
换句话说：我们之前看到的令我们忍不住痛骂“高利贷”的悲剧，其实也含藏了一丝你情我愿。
而只有当一件事情，真真由此闹大的时候，法律不得不出场，以防范当事人落入无法自拔的财务泥淖。
我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定借贷年利率超过24%的不受法律保护，超过36%的无效。正是在这些前提下来的...
然而，只限制利率是不够的。当事人为现金贷所付出的不只是利息，还包括了名目繁多的服务费、手续费、违约金。猎豹全球智库研究发现，宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷的主要收入来源均来自服务费。
其中，趣店号称"中国最大的在线小额借款平台"，今年第三季度实现净收入6.507亿人民币(合9780万美元)，同比增321.8%。83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。
之所以有如此高的服务费，据媒体统计，目前市面上78家知名的现金贷平台中，借款人的名义年化利率平均是158%，最高可达到598%。
而规定是超过36%的无效，这样来看可以说这个行业比高利贷还高利贷!相信，这是我们所有人都痛恨“现金贷”的一个主要原因...
但，公允的说：现金贷没罪，有罪的是某些人。
理性看待的话，你会发现现金贷为正规金融机构无法覆盖的人群提供了便捷的借贷服务，弥补了传统金融市场的不足，是有一定存在意义的。
只是，金融的便捷与利益有难解的矛盾。在企业生存的压力下，现金贷公司大多会选择后者。
而正是过高的利息加重了借款人负担，从而引发了非法催收和暴力催收，也违背了向更多人提供更广泛服务的长远目的。
水能载舟，高利率给现金贷公司带来了巨额利润。亦能覆舟，高利率背后那些悲剧必然会引发社会对现金贷公司的仇视，然后让其瞬间崩塌。
目前，国家已经下达了初步《通知》，相信不久国家有关部门会制定针对现金贷的监管细则，相信不久的将来通过人工智能技术，贷款欺诈和在数个网络平台多头借贷的行为得以防范;通过大数据征信，借款人的信用评估、风险定价和信贷决策可以迅速完成;通过区块链技术，还款安排、贷后管理和违约处置能够自动进行。
而对于金融公司管理者，说到底也就一句话：资本主义需要适度，而不是过分、不是小聪明、不是贪婪。否则，必然活不长久。想长远，必然是方便需要帮助的人的同时，勿触碰道德底线!
温哥华天空
