纠结！续贷该选浮动利率 还是固定利息？

对于想要购房或续贷的借款人来说，选择固定利率还是浮动利率一直是一个艰难的选择，但由于利率处于几十年来从未见过的水平，风险变得非常高。

随着加拿大央行加息，与大银行基准利率挂钩的贷款成本飙升，浮动利率的受欢迎程度下降。但是固定利率贷款的成本也从疫情低点上升。

Mortgage Brokers Ottawa的联合创始人和抵押贷款经纪人Frank Napolitano表示，他仍然看到一些借款人选择浮动利率，甚至指出最近一位曾因浮动利率贷款而苦恼的客户，在整合了其他一些债务并延长了分期付款期限后，决定继续选择浮动利率。

他说：“他决定选择浮动利率，因为他认为现在的利率可能已经达到了顶峰，并且他为自己设置的25年还款期限非常满意。”

“他希望由于很多人都在困难中，利率可能会下降，然后他会考虑锁定利率，但他希望在此之前利率能再降低一点。”

Napolitano还补充说，如果你不得不提前还清贷款，浮动利率抵押贷款通常比固定利率选项的罚款少。

直到最近，新浮动利率抵押贷款的成本通常比固定利率低一点。

根据Ratehub.ca网站上发布的为期五年的浮动利率抵押贷款的利率，很多时候高于为期五年的固定利率选项。这意味着，银行将不得不降低浮动利率借款人的优惠利率，以节省5年期限的资金。

加拿大央行未来的利率变化，成为选择浮动利率或固定利率抵押贷款的人的关键焦点。

在最新的利率公告中，加拿大央行将其关键利率保持在5%不变，但央行明确表示，它准备再次提高利率以将通胀降至其2%的目标。

对于选择浮动利率的借款人来说，这意味着他们需要为利率在真正下降之前，为再次上升的可能性做好准备。根据贷款的条款，如果利率上升，这可能意味着较高的月供或者延长贷款的分期付款期限。

浮动利率抵押贷款可以无罚金转为固定利率贷款，但通常你将被锁定在贷款人的公布利率上。如果你想与贷款人协商固定利率或转到另一家贷款人，就会有罚款。

固定利率选项提供了每月还款的稳定性，但是如今的利率水平是近年来最高的。在过去的18个月里，随着利率上升，选择固定利率的借款人得以从中受益，因为他们的利率被锁定了。

但是如果他们现在再次锁定，选择一个较高的利率，而后来利率下降了，那么这些借款人将被困在锁定的利率下，除非他们选择支付违约金来提前还清抵押贷款。

Meridian信用合作社的消费信贷副总裁Allison Van Rooijen建议即将购房或即将续贷的潜在买家和借款人，首先要查看他们的预算。

她说：“首先记录下你的实际开支······ 你在一个月里实际花费的所有开支，然后使用在线计算器，了解你可能面临的抵押贷款支付金额。”

“并且在你续贷之前提前做好这些准备，这样当你与金融服务专业人员交谈时，你就能明明白白地了解情况。”

Van Rooijen表示，现在的利率环境与几年前完全不同。

她说：“我们看到固定利率抵押贷款重新受到欢迎，因为加拿大人正在寻求每月的稳定性。”

但是她补充说，许多客户选择将利率锁定在传统五年期的期限之内，因为他们对利率未来走势采取观望态度，希望未来几年利率可能会下降。