风险加剧！加国房主还贷竟高达90年

加拿大银行报告：更多人延房贷摊销期 一些人要还90年！风险加大

根据加拿大最大银行的数据，随着利率和借款成本的不断上涨，而屋主选择偿还抵押贷款时间也在延长。

据Toronto Star报道，加拿大最大的借贷机构RBC银行，在其第三季度财务报告中表示，截至7月，加拿大43%的住宅抵押贷款的摊销期超过25年，相比一年前的40%和2022年1月的26%有所增长。摊销期超过35年的抵押贷款也有所增加，现占RBC银行抵押贷款的23%。去年年初，并没有任何报告称有抵押贷款的摊销期如此长。

同样，加拿大第二大借贷机构TD银行表示，截至7月，近一半（48%）的抵押贷款摊销期超过25年，较前一年的35%有显著增长。与RBC银行类似，TD银行也报告了选择35年摊销期比例的增加。

在加拿大，当房主首次申请抵押贷款时，通常的摊销期是25年，但如果支付了20%的首付款，摊销期可以更长。一旦获批抵押贷款后，房主可以将偿还期延长超过25年，并且随着在贷款续约的时候，贷款机构一直在为更多客户延长摊销期。

延长摊销期是房主们寻求的主要解决方案之一，他们为了应对每月房贷而苦苦挣扎。由于利率飙升，越来越多拥有浮动利率抵押贷款的房主寻求延长摊销期，以保持他们每月的房贷还款能力。今年7月，央行将其基准利率上调至22年来的最高水平，达到5%，推高了借贷成本。央行表示将在决定是否进行额外加息之前研究经济数据。下一次加息公告定于9月6日。

加拿大政策选择中心高管Randy Robinson表示，“贷款期限的延长是因为利率上涨。” 他说，“如果家庭无法负担更高的月供金额，他们需要一些缓冲措施。银行提出的缓冲措施是延长抵押贷款的期限。”

Robinson表示，“这实际上增加了个人在抵押贷款期限内支付的利息金额。但他们并不是试图在长期内生存下去，而是想要现在于短期内先生存下来。”Ratesdotca的房地产专家Victor Tran表示，延长分期偿还期限并不令人意外。 “我们还看到了一些极端情况下的80年或90年分期偿还期限的比例有所增加，”  Tran补充道，分期偿还期限增加的持续上升将取决于央行是否决定进一步加息。

但延长分期偿还期限也存在风险。金融机构监管局(OSFI)最近发布了其年度风险评估报告，在报告中将房地产列为监测的首要风险，并宣布“会积极评估可变利率固定付款抵押贷款所带来的风险”，以确定是否需要进行修订。 “虽然延长分期偿还期限是短期内应对较高利率上涨的一种方式，但并非没有风险。延长分期偿还将导致未偿还余额更长时间存在，并增加借款人的损失风险，” 一位OSFI发言人在一份声明中表示。

国际货币基金组织（IMF）在5月份报告中称，在38个发达经济体中，加拿大与澳大利亚、挪威和瑞典一样，面临着最高的抵押贷款违约风险。国家债务水平高、大部分人口以可调利率借款为主的国家最容易受到抵押贷款支付增加的影响，也更容易面临违约风险，IMF表示。这些指标显示，加拿大排名第一。