凉凉！加国37岁女主管年薪$8.2万想买房！专家：先做这事吧

多伦多37岁女子Sally在一个非营利组织担任主管，每年收入约8.2万加元，但她有超过1万加元的信用卡和学生贷款债务，她想在多伦多买一套公寓（攒下首付款）并为退休储蓄，在目前这个阶段能实现吗？

Sally不知道在如何分配自己的收入以及优先考虑支付哪些费用，比如多少用于偿还学生贷款，多少用于支付信用卡债务，多少用于RRSP储蓄。

让给我们先来看看Sally每月的收入和支出情况：

每月实际到手工资：$4,840

每月固定开支：$4,265（详细见下方）

房租：$1,650（Queen West社区）

手机、网络、流媒体：$160

油费：$120

停车费：$140

汽车维护：$10

公共交通 $20

出租车：$65

杂货：$400

外出就餐：$600

衣服：$200

美容：$60

宠物护理：$150（猫粮、猫砂）

杂项：$600（兽医账单、信用卡）

Sally的两周支出明细显示，她在外就餐的次数比较频繁，一周有4-5次。第一周的支出：$696，第二周的支出：$743。

以下是理财专家Jason Heath给出的建议：

由于Sally有1万加元的信用卡债务，她应该优先将100%的现金流用于还清这笔债务，然后再考虑额外偿还学生贷款债务或投资RRSP。

加拿大学生贷款从2023年4月开始已经不再收取利息，但其他贷款和消费者债务的利率可能达到两位数，尤其是信用卡债务的利息通常高达20%或更高。在偿还债务时，一般最好从最高利率的债务开始偿还。

一旦她的信用卡债务偿还完毕（如果她的学生债务是免息的），我认为在考虑更长期的RRSP投资之前，在TFSA账户中建立一些灵活的紧急基金会有好处。因为她有一辆需要维修的旧车，除此之外生活中还会出现其他意外费用，因此拥有一笔小小的备用金可能会很有帮助。如果她为买公寓存首付款，她现有的债务负担将限制她获得抵押贷款的资格，因此还款和储蓄都会对她有所帮助。

我还注意到她目前每月支付1,650元的租金，相当于在25年内以6%的利率贷款25.8万元的按揭贷款。要进入多伦多的公寓市场，她需要比这更大的抵押贷款。此外，还需要考虑其他的所有权成本，例如公寓费用、地税、保险和水电费。

因此，Sally应该先尝试摆脱债务，然后再开始储蓄。

Sally承认她经常外出就餐，因为她很忙而且工作到很晚。虽然没有人会每餐都在家做饭，但如果想要更快还清债务或为未来储蓄更多，唯一的方法就是提高收入或减少开支。

如果她暂时没有改变职业的计划，那么在家做饭、自带午餐，以及偶尔拒绝一些社交活动将有助于减少开支。

我不赞成为了节俭而节俭，但有时还是需要考虑这么做。否则，可能很难实现中长期的财务目标。

对于上述的这些建议，Sally表示很有帮助，她将设定目标，首先偿还债务，削减开支，然后再关注其他问题。