越来越多人提前还房贷，到底划算不划算？

前不久，交通银行发布了一则公告，个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）如果选择提前还款，从以前规定的每年第一次提前还款免收取补偿金，改为首次也要收取补偿金，金额是提前还款的本金金额的1%。

随后不久，交通银行又删除了这条公告，但是网友们开始了讨论——“闲钱该理财还是提前还贷？”随即上了热搜。

提前还房贷，却是相对安全的理财

说起来，手里有些储蓄的买房人，其实有不少在考虑提前还房贷这种操作。

根据新浪财经发起的小调查，相对于闲钱理财，多数人觉得应该提前还房贷。

在豆瓣的“社畜买房共进会“和“丧心病狂攒钱”小组，也有不少网友在讨论这件事。

发帖询问要不要提前还房贷的网友，虽然表明自己目前现金流还算稳定，现阶段失业风险不大，清一色的回复都是“还”。

数据证实了这个趋势。

从2021年初到今年第一季度，央行公布的每个季度的个人房贷余额，同比增速一直在降低。再来看央行月度数据，今年2月的新增住户中长期贷款（主要是房贷），是2007年公布该项数据以来首次为负。4月的新增个人住房贷款数额，同样为负。也就是说，这两个月份全国的新增房贷少于房贷还款。

那么问题来了，大家为什么不约而同地选择提前还房贷？

我们来算一笔账。

假设在2016年买下一套285.71万元的房子，首付30%也就是85.71万，剩下的200万元以商业贷的方式，从2017年开始还款，原定还款期限25年。

在2022年7月，如果想要一次性还清剩余的房贷，当然这是一笔不小的数字，节省下的房贷利息非常惊人——将近一百万元，超过全部房款的三分之一。

不过，一次性提前还清，对于在一、二线城市买房的年轻人来说通常不太现实。但是如果手上有积蓄，可以提前还部分房款。

假如手上有一笔50万元的存款，部分提前还款，同样能节省下一笔可观的利息。

如果选择月供不变，缩短还款时间，能节省下将近60万元利息，超过全部房款的五分之一。

另一种方法是降低月供，还款时间不变。减轻月供压力的同时，也能节省近30万元利息。

如果再把房贷的利率跟投资的回报率相比，差距就更明显了。

近两年，投资的回报，很少有能跑赢房贷利率的。

房贷这边，即便今年房贷利率随着LPR在降低，今年6月，贝壳研究院监测的103城首套房利率下限，降到了首套房4.42%。但利率也依旧高于市面上一般的理财手段。

投资利率高的，往往风险也偏高。大多数人都禁不起股市、基金的大起大落。

相对稳健的理财方式中，比如大家最常用的余额宝，今年的年化利率已经跌破2%。想当初2013、14年，刚上市的余额宝能有5%、甚至6%以上的年化收益。

把钱存银行定存，利率也好不了多少。近来，还存在三年、五年定存利率倒挂的现象。在国有四大银行，三年利率是按各家银行自行规定的来分档，最高一档年利率3.15%。但是存五年期的定存，不管1万块还是10万块，年利率都只有2.75%。

这么看来，提前还房贷，也是一种理财。

既然房贷迟早是要还的，那节省下的房贷利息，比拿这些钱去理财赚的收益还多，还少了些风险，何乐而不为呢。

面对风险，储蓄是趋势

提前还房贷更深层的原因，还是一种规避风险的方式。

根据央行2022年第二季度对城镇储户的问卷调查，收入感受指数、对于未来的收入信心指数都低于50%。低于50%，也就意味着现有的收入在减少，未来预期也在下滑。其中收入信心指数更是比2020年初更低，只有45.7%。

在开销方面，由于预期收入的下滑，大家也表现出降低消费、增加储蓄的意愿。

2022年的前两个季度，都有超过五成受访者愿意“更多储蓄”，而且比例在上升。

根据央行7月11日最新数据，上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。

投资的意愿，也有降低的趋势。

在这样的背景下，年轻人也开始未雨绸缪、增加储蓄。

近几年，35岁以下的年轻人，每月储蓄平均占收入的比例从20%左右提高到25%。根据调查数据，在2021年，高达76%的35岁以下受访者表示愿意增加应急投资/储蓄的金额。

毕竟，房贷迟早要还，提前还了，也是“无债一身轻”。

买房既是安全感的来源，也是风险的来源

不过呢，买房这件事，虽然是一种“刚需”，但也并非万无一失、稳赚不亏的。

根据36kr的问卷调查，年轻人买房的原因，仅次于“自住刚需”的理由是“增加安全感和归属感”。

就算是在大城市打拼，在家乡有一套属于自己名下的房子，也总归是一种退路，能带来安心的感觉。

另一方面，买房也意味着一定的风险。即便不谈交房遥遥无期的情况，房价和利率的涨跌起伏，切身影响着所有背负房贷的人。

假如房价涨幅没有跑赢房贷要还的利息、外加首付款定存带来的收益，不管有没有提前还房贷，实质上是相当于在亏钱。

更何况，房价甚至会跌。

从贝壳研究院监测的全国50城二手房价格指数走势来看，从去年下半年到今年6月，平均房价处于下降的趋势。

具体来说，即便以往最“卷”的一线城市房价，也没有继续上涨。北京、广州、深圳，今年都有月份房价指数环比下跌，上海虽然价格环比一直为正，但由于疫情的影响，4、5、6月成交量极大幅度下跌。

新一线城市还有二线城市，房价指数环比也都没有呈现上扬趋势。

除了房价可能会跌，更惨的情况是——项目烂尾。比如，江西景德镇恒大珑庭、武汉恒大时代新城、长沙新力铂园、南昌新力城、郑州名门翠园等多个项目，都成了前段时间被报道的烂尾楼盘。

还房贷、甚至说买房本身，都并非是毫无风险的。只是，没有人能预知未来，也没有办法是万无一失、能规避掉所有的风险的。

提前还房贷，无非是普通人在无奈之中，能抓住的一个相对稳妥的选项。

来源：视觉中国