加拿大收紧贷款政策：本来能贷80% 现只65%

根据加拿大通讯社 6 月 28 日发布的最新消息，加拿大金融监管办公室 OSFI （The Office of the Superintendent of Financial Institutions）正在收紧贷款政策，以减少可能出现的债务风险。

经过加拿大央行的几次加息，央行的基准利率已经达到 1.5%，相比加息之前的 0.25% 已经上涨了 125 个基点。而业界普遍预测未来 7 月 13 日的调息窗口，央行还将大举加息至少 75 个基点，届时央行基准利率将达到 2.25%。

与之相伴的是贷款利率也将随之继续上涨。这对于选择浮动利率或是通过房屋净值抵押贷款的人都将面临明显更大的压力。

面对这些变化，加拿大最高银行监管机构正在改变针对部分住房贷款的规则，以确保贷款人和借款人能够在房地产市场相对脆弱的时候履行其义务。

OFSI 正在对某些类型的房地产贷款实施新的指导方针，包括共享股权抵押贷款、反向抵押贷款和与循环信贷额度配对的传统抵押贷款。

最大的变化是针对所谓的联合贷款，即传统的抵押贷款与称为 HELOC （房屋净值贷款） 的循环信贷额度相结合。

目前，业主最多可以通过此类贷款借出房屋净值的 80%。而根据新规，这一数字将不超过 65%。

根据新规，一旦联合贷款的额度超过基础房屋价值的 65%，新规将会生效，迫使借款人在超过该线时开始偿还部分本金。

65% 的数值一旦超过，联合贷款将会发生转换，将转换为更像是传统抵押贷款，借款人的还款需要支付本金和利息，直到贷款额度重新回到低于房屋净值的 65 %。

不过这一新规要到 2023 年 10 月才会生效，但 OSFI 表示，就目前情况而言，加拿大银行的数据表明，目前有 2000 亿加元的 HELOC 已经超出 65% 的门槛。

OSFI 表示，贷款产品消费者不会因为这一变化而看到他们的每月付款要求增加，而且这些变化不会影响新购房者。

加拿大银行的数据显示，在该国 1.8 万亿加元的未偿住宅抵押贷款总额中，超过 65% 贷款价值的综合贷款计划占 2040 亿加元。

业界专家分析称，这是 OSFI 对于房地产市场变化的温和调整（modest changes）。

而此前的统计数字显示，加拿大房屋净值抵押贷款正在以 2013 年以来的最快速度增长，债务年涨幅已经超过 220 亿加元。

2022 年 4 月房屋净值信贷额度 (HELOC) 债务激增。然而，HELOC 债务只是房屋净值贷款总额的一部分。包括类似的贷款产品，债务规模几乎翻了一番。尽管利率正在变得更高，但房屋净值贷款债务的增长速度也是历史上最快的之一。

加拿大 HELOC 债务在下滑几个月后又攀升。4 月份未偿余额达到 1,688 亿加元。这比前一个月增加了 0.9%（16 亿加元）。这虽然不是巨大的增长，但却值得注意。

自 2010 年以来，HELOC 债务普遍呈下降趋势，但现在趋势正在逆转。4 月份的年增长率虽然只有 1.8%，但这是自 2013 年 4 月以来的最高水平。

而对于所欠债务来看，4 月份未偿余额达到 2,949 亿加元，创历史新高。它比一个月前增长了 1.3%（38 亿元），比去年增长了 8.0%（219 亿元），年增长率也创下新纪录。