升息让这些屋主月供压力变大 每月可能要多还贷

随着从三月开始央行宣布升息之后，升高的利率已经对业主的房贷月供造成了或多或少的影响。

（图源：bls.gov）

大部分浮动利率贷款者每个月有固定的还款额，但是随着利率升高，还款金额中更多的部分会被用于支付利息，偿还本金的部分更少了。如果利率继续快速上涨，一些按浮动利率贷款的房主可能会被要求每个月偿还更多房贷。

“如果利率升到足够高，那么对于一些贷款者来说就会陷入负摊还借款状态（negative amortization position）。也就是说如果他们每个月支付的还款额仍然不变，那么他们的贷款欠额就会增加，” Objective Financial Partners Inc.公司管理经理Jason Heath表示。

“还款额甚至会连支付利息都不够。”

不过RBC资深经济师Robert Hogue认为对于浮动利率贷款者来说，调高每个月的还款额会是很少见的情况，这取决于许多因素。“从理论上来说，是的，他们的月供会上升，但是这只会出现在很少一部分人身上。”

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央行的隔夜利率在上个月调涨了0.5%，这是自2000年以来的最大涨幅。Hogue预计央行可能会在六月和七月将继续升息。

“我们估计隔夜利率会在今年秋季前上涨2.5%，” Hogue表示。

央行曾表示会在6月1日的时候宣布有关利率调整方面的政策。

Hogue和Heath都认为，固定利率会升高一点，但幅度会小于浮动利率。

锁定5年固定利率的借款者如果在今年更新贷款，那么他们不会发现有太大差别，Hogue说道。他还指出，固定利率在疫情期间有所下调之后，现在已经回到疫情前的水平，跟五年前差不多。

如果借款者在疫情期间刚开始锁定固定利率并且今年正要续签合同，那么他们会感觉到的升息带来的压力最大，Hogue说道。

HighView Financial Group公司副总Ian Calvert表示，加拿大家庭会开始需要缩减可支配花销，以应对更高的贷款利率。

“如果你的月供超过了你的税后收入，你就必须在其他方面有所牺牲，例如休闲娱乐、度假和外出就餐等方面，” 他说道。“偿还贷款已经和几年前是完全不一样的情境了。”

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不过Calvert也指出，联邦政府从2018年起开始实施的房贷压力测试能够帮助借款者预测利率上涨的难关。

因为要符合贷款要求，加拿大人必须证明他们能够应对利率上调到5.25%或者是比协议好的贷款利率高出2%时的情况，申请贷款者需按更高的利率情况来进行测试。

“永远不会有完美的计算办法，但是它着实能预先评估这种风险，看借款者是否能够应对得了利率上涨，” 他说道。

Canada Mortgage and Housing Corporation公司的副首席经济师Aled ab Iorwerth表示，更高的贷款利率将可能给房价和购房需求带来“阻尼效应（dampening effect）。”

“我预计在不久的将来，由于贷款利率上调，房屋销量会有所下降。我认为加拿大家庭会慎重考虑要不要背上太多债务，” 他说道。不过他也指出，从长远来看，需要增加更多的房源才能应对住房可负担性方面的危机。