贷款1400给女儿买礼物 加拿大父亲花7年才还清

　　即便以安省最低工资计算，赚得1400元只需不到两星期的时间。可是，安省居民麦考尔(Robbie McCall)的1400元贷款，却让他陷入深深的债务漩涡，竟花了好几年才还清，支付的利息是本金的近10倍。导致麦考尔陷入困境的，是一种现今在加拿大十分流行、许多年轻家庭都曾借过的“发薪日贷款”(Payday loans)。

　　麦考尔的噩梦始于9年前。那时，他由于健康问题被迫离职，靠社会援助金度日。圣诞到了，他想给女儿买一份特别的礼物，可是没足够的钱，于是就借了1400元的“发薪日贷款”(Payday loans)以解“燃眉之急”。

　　所谓“发薪日贷款”，是一种小额(通常在1000元到1500元)、短期贷款，还款周期为两星期，借款人正好可以在下次拿到薪水的时候还钱。这种贷款的门槛很低，不需要任何信用记录，所以在加拿大颇为流行。

　　麦考尔拿到了钱，给女儿买了礼物，快快乐乐地过了圣诞。可是他并不知道，自己陷入了多大的麻烦。

　　街上随处可见的“发薪日贷款”广告

　　“发薪日贷款”的利率高达20%，每两周计息，这相当于年利率为546%。短短两个月后，麦考尔就被利滚利折磨得受不了了，可是以他的信用记录无法申请到低息贷款，于是只好背上了另一个“发薪日贷款”来还先前的债务，这无异于饮鸩止渴，陷入恶性循环。

　　四年后，麦考尔背上了四个“发薪日贷款”。那个时候，他贫困潦倒，连吃的都没有。他十分害怕有亲友上门拜访，因为他甚至没有咖啡来招待客人。

　　在社区工作中心的帮助下，麦考尔精打细算，又花了三年的时间，也就是到今年的10月初，才将自己动无尽的债务中解放了出来。他已记不清自己付了多少利息了，估计至少有一万元，是本金的好几倍。

　　麦考尔表示，“发薪日贷款”设置的高利率简直就是犯罪。一旦被这种贷款钩住，几乎不可能脱身。他原以为自己受过高等教育，知道自己在做什么，谁知这么快就让债务失控了。

　　在经过这样的噩梦后，麦考尔发誓此生再不碰“发薪日贷款”了。

　　在加拿大，麦考尔绝非唯一一个陷入“发薪日贷款”这个债务无底洞的人。如今，对于那些信用记录较差、难以申请到低息贷款的年轻人(其比例高达20%)来说，“发薪日贷款”可以说是他们唯一的借款途经。由于额度相对较小，所以“发薪日贷款”很容易让年轻人放松警惕、大量借贷，最终濒临破产。

　　早前安省的一项调查显示，去年宣告无力偿还债务的年轻人中，有38%的人曾寻求过“发薪日贷款”。在本省申请破产的人，平均每个月只有302元能用来还债，而每月的平均利息就要960元。他们只能像麦考尔那样饮鸩止渴，背上新的“发薪日贷款”来还先前的债务。

　　一个好消息是，安省已经推出新规，自2017年1月起发薪日贷款人只能收取18元/100元的利息。同时，各地的社区工作中心也在行动，例如渥太华的社会服务机构同当地信用社合作，推出利率9%的低息小额贷款，试图帮助像麦考尔这样的人。

　　位于安省滑铁卢市的持牌破产受托人公司 Hoyes, Michalos and Associates 则呼吁省民、特别是那些年轻人，一定要随时留意自己的财务状况，并早作规划，以免陷入债务困境。

　　他们还建议，每月要定下一个信用卡还款额，必须高于最低付款额，并且逐渐存一笔紧急资金，以备不时之需。同时，应该远离“发薪日贷款”这类高息贷款，因为它们对你的财务有害无益。

　　当发现自己已经要靠借债来还债的时候，就要立刻破产顾问来咨询。他们可以给你一些解决债务问题的实际建议。