暴雷前
第一次听说理财产品这四个字是2010年。朋友小夏告诉我，她中国银行的理财经理推荐她买的理财产品收益不错，利息要比活期、定期高得多。2011年初我回上海时到中国银行了解情况，理财产品的利息确实高，但也存在着一定的风险。风险的等级从R1到R5由低到高：R1是谨慎型，零风险，收益比定期略高；R2是稳健型，不保本，低风险；R3是平衡型，本金有一定风险，且收益波动；R4是进取型，本金风险较大，收益波动较大；R5是激进型，本金风险极大。
对于跳伞，滑翔，冲浪，潜水，蹦极，漂流，骑马等惊险刺激的运动，我敢于用生命去挑战；可让我到赌场大赌一把或通宵达旦搓麻将等有输钱风险的事我却不愿意参与。挣钱多辛苦啊！绝不拿钱去冒风险。所以，我仅选择银行里的R1谨慎型，年化收益率在4.2%-5.8%的产品进行投资。后来也是因为理财经理建议分散资金，组合投资，才又做了些R2稳健型产品，年化收益率在4.4%-6%。再不敢超出这个范围了。买银行理财产品七年来，收益稳定，安全放心。
朋友之间偶尔也会交流各自的理财方式，敢于冒险的做基金、股票、信托；勇于挑战的做期货、国债、外汇；小心谨慎的银行里存定期。有时朋友、或朋友的朋友也会推荐各种高于银行理财产品的项目：美国底特律的房产投资，黄金投资，美金投资等，我一般以了解学习为主，收益再高也绝不动心。原因是自己没有半点金融常识，丝毫不懂理财投资，因此不敢胡乱下手。记得2009年6月，连A、B股是什么都不知道，K线图都不会看的我，居然轻易听信朋友的话，还借了别人的账号买股票，结果一套九年，不仅没赚反而大亏。教训啊！说来你不信，平时遇到推销美容美发贵宾卡，餐厅超市打折卡，直销保险产品，一般情况我是很难被忽悠的，但也不排除有瞬间失去理智的可能性。
2014年3月，我买了10万周康股权投资管理有限公司（以下简称周康）年化投资收益率13.8%，期限一年的产品。这第一次是跟着殷大姐买的。说起殷大姐，她以前是电视台某影视制作公司的制片主任，我们有过工作上合作，也是二十多年的老朋友了。后来，她炒股，买卖房屋，开棋牌室，移民……不仅自己挣了钱，公司员工也都跟着挣了钱。殷大姐手上的住宅，公寓，写字楼，商铺不少，买卖房屋的经验也十分丰富。我也时常向殷大姐打听投资方面的消息；买房租房也愿意听取她的意见；我们同时在同一楼盘购买的全装修公寓也是殷大姐推荐的，现在已经涨了好几倍；更主要的是殷大姐的亲侄子在周康担任高级管理的职位。鉴于这些理由，我才敢拿出一部分资金先试试水。
不过这一年中，我还是惶惶不安，提心吊胆的。我一直很疑惑，周康给投资人的收益加上公司的运营成本年化收益起码20%以上，公司做的这是什么生意啊有那么大的利润啊？雷曼事件虽然没发生在自己身上，但听着也挺后怕的。幸亏熬过了一年，周康按时还本付息，皆大欢喜，我也暗暗松一口气。我在想：为了这个高利息，让自己过于紧张和不安太不值得，还是身体比金钱重要。2015年初，还是转为购买银行理财产品，虽然利息低点，但平稳安全放心可靠啊。
我的微信朋友里有两个理财师，一个是我中国银行的理财师梁小姐，她后来跳槽去了意隆财富投资公司；另一个是周康的理财师小迪。他们时不时会在朋友圈或私信里发一些公司理财产品和活动的消息。特别是梁小姐，她多次向我推荐意隆的理财产品，过年过节也不忘发送各种表情来问候。我曾多次向她询问理财方面的问题，每次她都耐心向我解释。虽然我没买理财师推荐的产品，但他们的朋友圈我还是会浏览的。咳，人就是这样，买了吧，惶惶不安，提心吊胆的；不买吧，蠢蠢欲动，跃跃欲试。
传说投资P2P风险很大，我内心是有顾虑和不安的。早在2011年，一个和我一起去西藏旅游的朋友给我介绍过几个理财公司的经理，接触下来感觉不靠谱，我没有投资。而和我同时去见理财经理的一对夫妻当时投了好几十万，结果血本无归。听说陈叔叔、吕叔叔、忻叔叔(朋友们的父亲)他们的投资理财金额都超过百万，但暴雷已经两年，也没个最后说法。有的投资公司的老板人都失联了，那时我还曾暗自庆幸自己投资的周康公司没有出现这种状况，好幸运！
2017年初计划回上海之前，正好银行里有几笔理财产品先后到期。我在考虑，要不要试一试梁小姐推荐的意隆产品或者是小王推荐的周康产品？正犹豫着，想起三年前曾经跟着殷大姐买过一年期的周康产品，何不先向她打听打听目前理财产品的情况呢。殷大姐说她2012年起从投资信尔富产品转向投资周康产品大约已有五年，收益一直很稳定。同时，殷大姐还推荐了几个她正在做的互联网金融理财产品的平台，有宜聚网，贝米钱包，懒人网等。我虽热衷于理财（说爱钱更确切），可实际上等同于一个金融白痴，仅仅凭着直觉还有就是对殷大姐的极大信任。殷大姐解释说她对自己投资的这些P2P平台的风控能力，资金去向，项目信息，是否合规都作了全面深入的调查研究，她觉得这些平台是可以信任的。
由于互联网金融平台必须要有中国手机号码才能注册，我便请殷大姐先帮我做年化收益率12%的一月期（2017年2月10日至3月9月）的宜聚网短期产品，想着回上海后再做周密详尽地计划。2017年2月27日，自己投了周康年化收益率10.2%的双季盈（6个月）产品。为什么没有选择周康年化收益率分别是12%和12.6%的四季盈（一年期月付息）和年年盈（一年期年付息）呢？说实在，还是有一份担心存在的，自我暗示似乎时间短风险会小些这种自欺欺人心态。
2017年3月8日从温哥华回到上海，3月10日便去拜访了殷大姐。当时，我请殷大姐代做的宜聚网一月期产品已经安全还本付息了。我问殷大姐到底投什么产品好呢？殷大姐把每个产品的不同特点向我作了详细的解答。她自己在各个平台都有资金，大额资金在周康和宜聚网。其实，我更在意的是产品的安全性。殷大姐拿出两张A4纸，上面分别是投资周康和宜聚网的名单，日期，周期，金额。这些投资人都是她的兄弟姐妹和亲戚朋友，仅在周康投资的金额就超过两千多万元。考虑到宜聚网毕竟是深圳的平台，周康是上海的平台，再说殷大姐强调周康不是P2P产品而是实业集团，集团董事长周和平先生是做汽车销售起家的上海人，还是人大代表和政协委员，集团公司旗下持有华美达酒店（斜土路688号）、和平莱茵广场（浦东新区沪南路2561号）等商业体，还有正在筹备建造的梅陇镇伦敦城项目……听起来很不错！与其做生不如做熟，虽然宜聚网的年化收益率比周康高，最后我还是选择自认为安全系数相对高的周康四季盈产品（一年期月付息）。
殷大姐在周康的A4纸名单里发现3月14日那天正好是她儿媳妇一笔产品到期，她征求我的意见：如果我和她儿媳妇的资金加在一起续投的话，我可以享受到总金额超过150万的13.2%的年化收益率，而150万以下的年化收益率是12%。天时地利人和外加运气，没理由拒绝，当即表示同意。殷大姐还写了一张有详细金额，用途，周期的收据给我。因为离3月14日还有三天，殷大姐又建议我先把资金放在贝米钱包年化收益率8%的稳健计划中放三天。当时，我的手机还没有下载贝米钱包APP，自己也不知道怎么操作，又是请殷大姐帮的忙。殷大姐在我眼里是个精明的理财人，思路清晰，逻辑严谨，助人为乐，成人之美，她在投资理财方面有魄力、有胆识、有眼光、有建树的，我很信任她。
2017年4月15日，我和朋友光洁一起参加了由周康组织的伦敦城实地项目考察活动。在梅陇镇伦敦城的施工现场，有周康的领导即周和平的弟弟陈惠明带队。我们看到昔日的楼房已变成堆积如山的瓦砾废墟，脚下全是枯枝败叶和泥土灰尘。陈惠明表示伦敦城不久就要动工，号称投资100个亿，在上海形成"东迪斯尼，西伦敦城"的格局！这个项目融合了“文化、旅游、商业、办公、酒店”五大功能区，未来的“伦敦城”将包括文化旅游会展区、文化创意区、高档酒店区、5A甲级办公区、电影文化主题体验区、世界免税保税商品区等区域，将满足不同人群的多元体验需求。当天晚上在华美达酒店五楼的和平厅举行的沙龙宴会上，我亲眼目睹许多投资人争先恐后购买周康理财产品的壮观景象。坐在我旁边的一位老先生已经在周康投了三年，金额超过300万，当天又投了100万。其他投资人也是动辄好几百万的投资，我都不好意思说自己投了多少。当时的感受是那些投资比我多得多的都不怕死，我怕什么，反正要死大家一起死，死了也踏实。
我在2017年5月才勉强学会贝米钱包APP操作,之前给殷大姐添了很多麻烦觉得很不好意思。5月份开始终于自己开始操作了。遇到疑问时，我便打电话去贝米的400-888-6016客服中心询问。客服的解答也还算清楚耐心。关于贝米公司的情况，我也在网上查看过：李静，吴小波，罗振宇等名人曾在公共媒体上为贝米站台背书，“赚更多钱这件小事就可以交给贝米钱包”就是他们的推荐语。2018年2月8日，我专程到徐汇区永嘉路750号8楼的贝米公司现场了解公司情况。开放式的办公室里坐着的全是年轻人，接待我的是公司运营总监周文隽，一个不到30岁的年轻女孩。当时我们坐在一间客户接待室，我说自己投了几十万在贝米，有点担心安全问题。小周说贝米公司的两位创始人崔炜和姚坤杰是复旦大学管理学院和经济学院的高材生，自2014年12月成立以来运营一直很稳定。小周说她的母亲在贝米也投了一百多万，说着还拿起手机给我看，让我放一百个心。小周还答应把我由于不懂得操作而错过的生日500元贝米加息卷补给我。去一趟还有收获，心里挺开心。临走前我俩还互加了微信。
贝米的手机APP界面设计和交互设计方面都挺不错，美观时尚，简洁明了，使用方便，容易操作。在投资页面，总资产，昨日收益，累计收益等一目了然。贝米的稳健计划除了周六日，每天只要在16:00前发起提现，当天就能到账，几乎跟活期差不多。再说了，手机操作免去了银行排队，因此，有了点闲钱零钱便会投进去让它增值，需要时当天提现，太方便了。自从投了贝米，每天醒来，除了看微信朋友圈，又多了一项内容，查看贝米钱包的收益。看到不断增长的收益，心里好满足啊！难道这就是传说中的躺着挣钱吗？金钱真的会带来满足感，安全感，成就感和幸福感吗？答案是肯定的。
遇到朋友时，我抑制不住内心的喜悦和兴奋和她们分享我的理财心得。我的朋友们对此表现得都十分冷静,不仅兴趣不大，反而严肃认真的提醒我说这些理财产品风险很大，必须小心谨慎。同时，她们也介绍了自己正在投资的理财产品：郭总在民生银行，潘总在平安银行，黄总和熊总选择招商银行……每个人都会选择自己认为相对安全的理财产品。其实，信任或被信任也是一件很不容易的事。平日里朋友之间互相推荐一位医生，一种保健品，一只股票，一个装修队，一个旅游景点，一本书或一部电影，大家也会有意无意地去判断和衡量推荐人的经验，经历，阅历，资历，然后再作出自己的选择。即使是同样的事物由不同的人推荐，结果也大不一样。推荐大额投资就更是如此了。
大约过了一年躺着挣钱的幸福快乐日子。2018年3月13日，按理说是周康四季盈产品的到期日，等了几天投资款没有到账，便去询问殷大姐，她说再续投三个月，我没问任何原因便爽快答应了。我只是说，续投完这三个月我要取出全款另作它用。2018年6月初，我注意到小区的电子显示屏上大红的字母整天滚动着，还配有扩音喇叭一遍遍的提醒：理财收益率超过6要打问号，超过8%就很危险，10以上就要准备损失全部本金。哇……吓死人啊！这是谁说的呀？一打听，原来是银监会（中国银行业监督管理委员会）主席郭树清。我赶紧微信贝米运营总监周文隽，周说这是警示非法集资的，贝米是合法的，不用担心。我仍不放心，又去询问殷大姐，她也这么说，我才松了口气，警报解除了。有次聚会，我还半开玩笑地对殷大姐说如果发现情况不妙，让她千万第一时间通知我逃跑，这钱是准备在温哥华买房付首付的，可目前外汇管制严，一下子出不去。
不管是警示非法集资还是合法集资，自从听了郭树清发表的言论，我开始不镇定了。2018年7月26日，我中国银行长江证券享乐1天120期（产品代码899775）有一笔理财产品到期，于是我计划着在这个日期之前，把周康和贝米的投资全部提现，重新转到中国银行去。离家最近的中国银行新华路分行，我是他们近二十年的老客户，银行职员换了一波又一波。现在的理财经理态度冷漠且没有耐心，多问几句，就一副很不耐烦的样子，犹豫再三，想转到中国银行番禺路分行去试试。那天我见到番禺路分行的理财经理小沈，在交流中得知，意隆暴雷了，老板失联了。意隆也就是我认识的理财师梁小姐跳槽过去的那家公司。我倒吸一口冷气，幸亏没有投意隆公司。这件事也更坚定了我把所有投资款项全部转到银行的决心。
2018年6月中旬，殷大姐打电话来让我再续投三个月时，我感觉情况不妙，打电话去周康公司，电话始终无人接听，出事了！出事了！我慌了。2018年6月21日，我到福州路318号17楼的周康公司，前台接待的告知殷大姐的侄子也就是周康财富的业务经理已经离开公司了。另一位接待我的员工解释说电话无人接听是因为公司正好在搬场，他们退租了原来在20楼的办公室，现全部集中在17楼办公，电话线有可能暂时拔了。从接待我的员工口中得知，其实周康公司2017年下半年已经出现兑付困难，随着投资人资金的到期日，早晚都会知道这个情况的。现在公司一方面在稳定知情者的情绪，另一方面准备将美华达酒店（估价约12个亿）出售来兑付投资人的资金。据统计，投资人大约有1200人,总投资金额约10.68个亿。
问，华美达酒店出售的合同什么时候可以签？回答说大约6月底，签完后三四个月可以还本付息。公司怎么会出现这样的情况？回答说由于受银监会4号文件政策变化的影响，英大国际信托责任有限公司不继续增放融资额度给周和平公司，使得周和平出现了资金周转的问题；而老板周和平拖欠闵行区梅龙镇政府的8千万动迁款，也是导致伦敦城项目搁浅的原因之一。从当时情况看，周康公司至少还没有人去楼空，老板周和平还没有失联，每个月还在付着利息，而周康是有实体的企业，有华美达酒店，和平莱茵广场，伦敦城等地皮……虽说暂时兑付不了，感觉还是有希望的吧。但不管怎么样，周康的坏消息让我心情跌到了谷底。
回头再说说贝米，我一开始在贝米投了年化率8%的稳健计划，除周六日外每天都可以赎回。相当于一个高收益的活期理财产品。但是，这个产品从2018年3月12停止了销售，也就是说下线了。其他还有两款理财产品是27天周期，年化率10%的分红计划；三个月周期，年化率10.5%和六个月周期，年化率11%的定存计划。改投了分红计划以后，心里总感觉不如随时可赎回的稳健计划来得踏实，其实潜意识里时刻有着逃跑的企图。得知周康出现兑付困难，意隆老板的失联，还有银监会郭树清的言论，我果断取消了在贝米分红计划的所有自动复投，准备全部赎回转到银行去。2018年6月26日第一笔提现成功至7月12日，这期间共提现12次，总金额约34万元。6月13日，贝米终于停止了兑付，和我最后一笔可提现日期7月18日仅相差9天；也就是说再过9天，我将胜利大逃亡，连本带息全部提现完毕。可世事难料啊，美好的愿望总是抵不过现实的残酷，贝米瞬间无法提现把5.4万个投资人推进冰窟，瑟瑟发抖。回头去看，贝米的提现我自己存在着失误，我完全可以在规定锁定15天以后损失利息提现，可当时抱有侥幸心理，导致无法挽回的损失。
2018年7月13日贝米出现兑付困难的当天，我在贝米公司看到上上下下人山人海投资人，还有多名身穿白色制服打着黑色领带人高马大，年轻力壮的保安们，他们守在总经理姚坤杰的办公室门前，不让投资者靠近。投资者中大部分是三四十岁的年轻人，大家互相打听投了多少资金，猜测着公司目前和未来的状况，讨论着是否要报案。有几个临时投资人代表在办公室和姚坤杰谈判，隔着玻璃能看得到但听不见。焦急的投资人都想尽早知道公司的状况及兑付的办法。我给贝米的运营总监周文隽微信，她回复我说贝米由于错配挤兑及受大环境影响已经出了良性退出公告，她以人格担保本息一定会兑付的，兑付方案也会尽快出台。周康和贝米先后暴雷，我彻底懵了，总投资金额为八十六万五千两百六十二元。
暴雷后
我第二次去贝米现场是2018年7月17日，贝米表示这天上午10点会发布完整的回款方案。来自全国各地的贝米难友们也都聚集在现场翘首以待，但最终等来的是暂时无任何兑付计划的告知，难友们悲鸣和愤懑的心情可想而知。为了方便信息交流和关注事态的发展，我在现场加入了贝米难友微信群。2018年7月21日我在一位警察朋友的建议下，打印好了银行流水，身份证银行卡复印件，平台充值提现记录，填写了报案登记表，在居住地派出所报了案。听警察朋友说类似这样的情况拿回钱的希望不大，即使拿也到不了一半，听了从头顶凉到脚底。
紧接着全国P2P平台开始大规模的密集暴雷：火钱理财、人人爱家、钱爸爸、钱妈妈、聚财猫、投之家、牛板金、聚金所、爱钱帮……仅7月份就有255家平台暴雷，涉及资金3000亿。平台之广、金额之大、人数之多堪称P2P史上第一惊雷。有逾期未付平台停业的；有提现困难清盘退出的；有公司倒闭老板失联的；有打不开网页网站不存在的；有涉嫌诈骗警方介入的……前所未有的集体恐慌顿时蔓延开来。成千上万的P2P难友们要维护自己的权利，想把钱要回来，但是，去北京上访的被抓捕拦截，抗议示威活动被阻挡驱散，维权的视频和文字被删除屏蔽，微信号微信群被封号封群,主流媒体集体失聪……维权的路犹如去西天取经，路途遥远，暗礁险滩。我深刻感受到作为投资人的脆弱、无助、恐惧和绝望。
贝米是目前为止徐汇经侦（上海徐汇经济犯罪侦查大队）涉案金额最大，涉及投资受损人人数最多的案件，负责此案件的是年轻警官许迪。许警官以前接过“典顿”这样类似的案件，相信他有一定的办案经验。2018年7月27日上午在经侦办公室，许警官接待了十位贝米投资人代表，我也亲临现场。贝米姚当天就坐在许警官的旁边，很多外地来沪的投资人冒着酷暑在经侦大门外等候。大致情况是：贝米法定代表人崔炜已经被徐汇区人民检察院以非法吸收公众存款罪逮捕，另外4名犯罪嫌疑人也被警方采取刑事强制措施；警方已冻结了贝米（上海贝涛金融信息服务公司）和涉案人员17个涉案银行账户资金；贝米投资人共有54979个，总金额41.97亿，最后一笔回款是2020年5月，经侦办案时间截止至2019年6月17日，然后会移交检察院和法院审判。许警官认为受害者希望提前兑付的可能性不大，原因是兑付的口子一开，账户将不受控制，那些有背景有关系的就会抢跑道，普通投资人的利益不可避免会受到影响。所以兑付至少要2年半（即2020年年底）或三年，要等法院判决后统一等比例兑付。至于能兑付多少仍是个未知数，要看回款的情况。看来旷日持久倍受煎熬的日子才刚刚开始。
接下来的日子，除了每天刷一刷每日播报（半年回款仅15%）的回款情况，也只能在投资人微信群和微博上探听消息：贝米办公地点一搬再搬；崔姚两人早在良性退出前双双办理了离婚手续（是想转移资产吗）；2018年8月已经暴雷的贝米平台的贝米姚登上福布斯精英榜（讽刺性笑话）；8月22日在贝米公司发生投资人黑衣哥把贝米眼镜哥给踢了；贝米姚的老婆赖舟姗移民去日本；崔炜的父母是上海第二工业大学教授崔满明和魏文静，住着豪宅开着豪车；姚坤杰拍视频要求取保候审法人崔炜来提高回款效率；赢鼎教育最大股东王海涛欠贝米2.1亿；江河投资欠贝米2千万想赖账；哈尔滨工大高新欠贝米2.9亿已起诉；深圳中恒汇志欠4千万二审已结束进入执行；两位贝米投资人因病重无钱医治在水滴筹向社会发起慈善募捐；2019年1月22日每日回款播报暂停，因有人在许警官的微博下面辱骂他家人，停了几天又启动了汇款播报……
这期间投资人代表也有多次与经侦及贝米的沟通。我参与2018年10月18日去南丹路17号徐汇区人民政府来访办公室的维权活动。当时报名有五六百人，实际到现场仅来了一百多人。来访办公室的田联富主任接待的六位代表我也是其中之一。两个多小时沟通我感觉是政府部门的领导在敷衍、搪塞、推诿，忽悠。下午受害人到区政府门口呼吁要求见区长，引来大批特警出动。之后，有八位受害人和政府办的某主任，经侦许迪警官，信访办田主任见面沟通，我和其他受害人去了贝米公司。运营总监周文隽出来接待，说如果要见贝米姚得要经侦的同意。我趁机问她现在还敢用人格担保本息兑付吗，她仍然点头坚持说是。不一会儿下班时间到了，周文隽就丢下我们离开了公司。我们见不到贝米姚，又饥肠辘辘，只好垂头丧气地回家。离开时，我发现从广州和福建来的两位难友当晚连住的地方也没确定，便把她俩带回了家，给她们安排了吃住。
维权无果，兑付无望，难友群每天看到的不是互相猜疑、互怼、抱怨就是互相指责、攻击、谩骂，群里似乎成了发泄情绪的出口。我的辨别能力也在逐渐丧失，分不清真假对错好坏，搞不懂水军黑子老赖。深深的疲惫，难言的绝望，窒息的情绪让人心力交瘁，万念俱灰。革命维权，激烈维权得不到支持和声援，只有佛系维权，理性维权了。为求清静我退出了投资人维权微信群。
回头再来说周康，2018年7月20日周康发出通告说从2018年8月起停止支付利息，但四个月之内，也就是11月20日，将会兑付全部客户的本金，听着似乎周康还有些盼头，但内心也不完全相信，毕竟钱没拿到手。9月份周和平老板在视频里表示让大家耐心等待，他一定不会辜负大家对他的支持，看着挺真诚的样子。10月份传来周老板终于和香港买方谈判完成，进入合同签约阶段的好消息。10月31日周康又发通告，周老板将在2018年11月5日与买方签约总价24.8亿元的和平莱茵广场合同。当合同快递到上海时，客户代表Z伯民、Y金生、W海洋、G林祥、W秀泉、H建珍、G争鸣等当场验证了合同。12月8日周康又出通告，将在媒体公示时间六十天以后，也就是2019年3月15日兑付70%本金。周康似乎也是阵营大乱，发通告就像发传单，一发再发，说变就变，也不考虑投资人的感受。原本11月20日还本付息的承若终成泡影，欲哭无泪，失望之极。那么，3月15日谁会知道又有什么变数呢？大多数人在灾难到来之前，都觉得自己不会是最倒霉的那一个，这也是认知水平不高应交的智商税啊，即使自以为聪明的也将被更能忽悠的收割。
钱固然要紧，但健康更重要，必须调节好自己的心情和情绪。相对急等着钱去交学费、付房贷、付车贷、准备结婚、治病救人的而言，我暗自庆幸之前提现了一部分，不至于沦落到生活难以为继的地步。失去的仅仅是钱，性命还在，天灾人祸无法抗拒，生活还在继续。
2018-9月-2019年2月
