2024年12月，加拿大媒体CP24报道称，加拿大有120万房奴将在2024年续签抵押贷款，尽管加拿大央行已经降息三次，但这些人依然谈续贷色变。
还房贷的痛苦指数
因为在加拿大还房贷的痛苦指数恐怕比通胀还要大。
据CP24报道，根据加拿大抵押贷款和住房公司 (CMHC) 发布的最新报告，2025年需要续签的加拿大抵押贷款中有85%是在银行利率为1%或低于1%时签署的。
这意味着至少105万拥有抵押贷款的房主将很快面临“明显更高的利率”的续签，报告指出这对加拿大经济来说是一个“担忧”。
加拿大的房贷利率
首先给大家解释一下，加拿大房贷和美国的不一样，不是一个利率可以签20年30年，加拿大的房贷利率分为两大类：
一类是浮动利率，简单理解就是加拿大央行加息，房贷利率就涨，降息房贷利率就降。
第二类是固定期限利率，通常是5年期最常见，房奴可以锁定一个利率用5年，到期后根据新的央行基准利率重新签一个房贷利率。这就导致一个问题，如果是降息周期，月供越还越少，而加息周期月供就可能越还越多。
看到这大家就会问了，签25年锁定利率的房贷不行吗？答案是：不行！
加拿大商业银行为了保证自己稳赚不赔，不给贷款人25年固定期限贷款利率，所以在加拿大当房奴和在中国与美国都不太一样。
加拿大房贷的还款方式
但这还不是问题的全部，加拿大房贷的还款是先还利息，后还本金，假设贷款人每5年签一次，那么还款的总额是这样计算的。
下面三个图来自于加拿大大银行之一蒙特利尔银行（BMO）的贷款计算器，买家购买的房产价值1250171加元，约合人民币650万元。
首付20%，就是250034加元，贷款总额为1000137加元。这个价位在温哥华能买到比较好的2卧室公寓或者老旧一些的联排别墅。独立屋基本是买不到的。
如果买家选择了5年起固定期限贷款利率，在没有任何优惠的情况下（有的贷款人优惠，有的贷款人加价，具体看贷款人背景）贷款利率是6.49%。
按照这个利率，这位买家锁定了5年，每个月的月供就是6693加元，约合人民币3.48万元。
根据BMO的还贷方式，在第一个5年还款期里，贷款人总计偿还贷款401586加元，其中利息是304310加元，本金只占97276加元。
5年期满后还剩余本金902861加元没有还。
家庭债务仍是经济弱点
这样大家就能看出来，加拿大央行加息或者降息对加拿大贷款购房的成本影响是非常巨大的。
在温哥华和多伦多这种城市，购房压力甚至比北京上海深圳更大，这是因为加拿大购房除了还贷压力之外，还有保险、管理费、地税三个固定消费。以125万的房产为例，三项费用相加每个月平均要1000加元。
CP24在报道中也指出，“家庭债务仍然是加拿大经济的一个弱点。”
