加拿大人，存款达到收入多少倍才能退休？

能够提前退休，并且保持生活水平不下降，估计是很多人的梦想。但是，每个家庭的财务状况都不相同，退休计划的制定可能十分复杂，寻找一个简单明确的答案并不容易。

需要存多少钱才能退休？

可能没有一个数字适用于所有人，但我们可以采取一些方式计算出一个大概数值。加拿大理财规划师Enoch Omololu总结了四个常用的计算法则，可以作为参考。

规则1

4%的提取率

4%提取率规则指按照每年4%的比率从退休存款或者投资组合中提取生活费。4%的提款率通常被称为“安全”提款率。

例如，假设您认为退休后每年需要4万元的收入。按照4%的提款率，则在退休前应该有至少100万元的退休储蓄。

无论您计划在35岁提前退休，还是按照传统路线在65岁或更晚退休，这条经验法则都适用。但是，对于较早的退休计划，还需要考虑到不能马上享受政府养老金或退休福利，并相应地调整收入需求。

另外，对于退休投资组合而言，4%的回报率不是一个保守的数字。这通常指扣除通胀影响之后的数字。如果按照3%的通胀率计算，投资组合的毛增长率需要达到7%。这意味着投资组合中将有相当大比例的股票。

规则2

25倍原则

这一规则与4%的提取率规则一致，但是更容易计算，即为了满足退休后的收入需求，退休存款的数额要至少达到期望的退休年收入的25倍。

例如，假设您认为退休后每年需要4万元的收入。按照25倍规则，则在退休前应该有至少100万元的退休储蓄。

规则3

工作收入的70%（或更多）

这个规则用于估算退休后需要多少收入。

根据这一规则，您在退休时需要退休前收入的70%—100%。如果没有抵押贷款，可以按照70%的标准计算。如果仍需支付高额抵押贷款或者其他费用，则需要按照最高100%的标准计算。

预计退休时支出可能会下降的原因包括：无需支付抵押贷款、无需为退休储蓄供款，以及子女的经济依赖减少等。考虑了这些因素之后，您可以计算出退休时需要多少收入才够。

假设您在退休前年收入为10万元，按照70%规则，退休时需要有7万元的年收入，再代入4%提取率或者25倍规则，可以计算出您需要有多少钱作为退休金储蓄。

根据Sunlife在2016年的一个调查，加拿大退休人员的平均生活费为退休前收入的62%，因此，70%规则的设定是相对宽松的。

规则4

退休前收入的10到14倍规则

这一规则建议您可以将退休前的收入乘以10到14倍，来计算您需要为退休存多少钱。

例如，假设您退休前的年收入为10万元，按照这一规则，您至少应该准备100万至140万元的退休储蓄。

必须注意，规则3和规则4使用的基准退休前收入都是指您职业生涯中的最高年收入。如果是刚踏入社会的年轻人，并且打算提前退休，那么从长远来看，这些方法并不适用。