压力测试下年收入10万加元 还能买什么房?

新测试将拉低屋价2至4% 买家或转信用合作社借钱

加拿大金融机构监管局推出的新压力测试规则，将会进一步拉低房价，减少市场需求。但也有地产界人士认为，到新规则正式实施前，对买卖双方都是交易的好时机。而就算新规实施，大家也不必激进，也无需恐慌。

根据按揭利率和信用卡比较网站Ratehub.ca所提供的数字，家庭年收入在10万元的家庭就会受到如下影响。

年入10万元家庭所受影响

假设某个家庭以2.83%的利率获得按揭，比现行的加拿大央行五年基准利率4.89%低两个百分点。如果他们今天申请抵押贷款，首付20%，固定抵押贷款5年，摊还25年，他们将能够负担一个价格为72.69万元的房屋。

如果他们在明年1月1日当天或之後申请抵押，即使首付20%，他们也只能购买房价为57.1万元的房子了。

再假设某家庭的拿到的按揭利率为3.09%。该利率加上2%，高於加拿大央行4.89%的五年基准。然後，家庭将以5.09%的利率进行审查。根据目前的规定，在首付20%的情况下，他们可以购买价值70.67万元的房屋。

但明年1月1日之後，他们能购买的房价不能高於55.99万元。

道明银行经济学家德普拉托(Brian DePratto)在他的一份研究报告中称，新规定可能进一步拖慢房产交易，需求将下调5%至10%，并且可能将房价减低2%至4%。

「平衡而言，这些变化应有助於提高加拿大的银行体系在不断上涨的利率环境中的抵御能力。」

他表示，新规则有可能推动一些买家不去找传统银行借贷，转而去向信用合作社Credit Unions等金融机构借钱，因为这些机构不受OSFI的规管。

一些未来的买家可能也被迫打消购买独立屋的念头，转去购买更便宜的房屋，如镇屋或共管柏文。

今年8月份的OSFI银行数据显示，已经进行压力测试的有保险按揭同比下降4.5%，而无保险按揭的信贷增长17.3%。

虽然此种情况与加拿大房地产价格上涨有关，但愈来愈多的价格高於保险上限，也可能反映了过去压力测试要求所产生的偏差。因此新的规则是对已变化情况的调整。但有批评指出，新规则会导致借贷成本上升，限制一些房屋买家的按揭能力。

华人经纪期待楼市圣诞小阳春

有华裔地产从业人士指出，可能会有潜在买家担心过不了明年的新压力测试，会希望在新规实施之前敲定房产交易。

「在圣诞节之前都会是比较好的时机，市场需求更旺盛一些，卖家也能卖出更好的价钱，对买卖双方都是好事。」

该经纪还表示，其实政府的新规则是并无新意，因为银行的放贷并不会因贷款申请人能交足20%的首期就大开方便之门。

可付30%首期 华人买家影响微

「银行一样也要做风险测试的，如果贷款人的资质不佳，他们还是不会放贷。而且新规对华人的影响更小，因为我接触的客人，基本上都是交30%甚至40%的首期，而且还可以做「第二贷款」，或者去找私人借贷，总有办法通过银行的评估。」

安省华人地产业内人士认为，政府对目前的楼市干预太多。「目前楼市已经在进行调整，又出这个新规，已经是没有必要。」

「那些首次置业者，尤其是一些获得父母帮助交足20%首期的年轻人，他们其实是有还款能力，但因为新规，显得他们的收入不达标，最终导致买不到心仪的房子。」

他表示，年底之前加拿大央行可能还会有加息，再加上安省的最低时薪大幅度增加，还有联邦政府的税制改革，种种因素相加，对经济会有什麽样的负面影响，进而波及到地产行业，目前谁也说不清。